¿Tiene alguna pregunta sobre la inversión, cómo encaja en su plan financiero common y qué estrategias pueden ayudarle a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a . Por favor escriba “Reparar mi cartera” en la línea de asunto.
Estimado Repair My Portfolio,
Intelectualmente me siento bien preparado para la jubilación, pero en mi corazón tengo un miedo irracional de no estar preparado financieramente para jubilarme. Creo que mis temores se centran en la incertidumbre en el mercado y en no tener un flujo de ingresos (he estado trabajando desde que tenía 14 años). Actualmente tengo 57 años y mi esposa 60. Estoy pensando en jubilarme dentro de tres años como máximo. Mi esposa cree que tal vez quiera trabajar a tiempo parcial para mantenerse ocupada, pero yo estoy bastante convencido de que no quiero pasar mi jubilación trabajando.
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¿Podremos realmente jubilarnos en un par de años y vivir un estilo de vida razonable sin quedarnos sin dinero? ¿Necesitamos cambiar la configuración de nuestra cartera? ¿Cómo deberíamos retirar nuestros fondos de jubilación, especialmente mientras esperamos la Seguridad Social?
Nuestros gastos anuales, incluidas las expectativas de tener que comprar un seguro médico, y nuestros gastos de entretenimiento y viajes, son aproximadamente $70 000 en dólares de 2024.
No tenemos ninguna deuda, aparte de un préstamo de $20,000 de una cuenta de jubilación, que se enumera a continuación, que se cancelará dentro del año; dos vehículos, cada uno de menos de cinco años; y una casa y una cabaña que en conjunto valen aproximadamente $650,000. Se proyecta que nuestros ingresos combinados del Seguro Social sean de $5,700 por mes a los 67 años y de $7,400 por mes a los 70.
Esto es lo que tenemos:
Cabeza versus corazón
Querido Cabeza vs. Corazón,
Ustedes son el tipo de jubilados para los que se creó la estrategia del balde. Tienes muchas cuentas diferentes de diferentes tipos y parece un gran desastre cuando las enumeras. Definitivamente es difícil manejar las cosas de esa manera.
La estrategia del cubo es un tipo de contabilidad psychological que le permite visualizar sus tenencias de una manera que podría tener más sentido para usted. Empiece por organizar sus categorías según la eficiencia fiscal: ahorros con impuestos diferidos, crecimiento libre de impuestos y ahorros sujetos a impuestos. Eso le ayudará a ver si está ahorrando en los lugares correctos durante los próximos tres años hasta su jubilación. El objetivo es tener una diversidad de fuentes de ingresos, para que pueda elegir de dónde sacar el dinero para minimizar su carga fiscal.
Cuando empiece a gastar el dinero, puede pasar a pensar en períodos de tiempo: uno para el corto plazo que sea principalmente efectivo, otro para el mediano plazo que sea más conservador y otro para el largo plazo que sea más agresivo. Ahí es cuando querrás ajustar tus inversiones para que funcionen para ti. No querrás acciones individuales en el segmento de corto plazo y efectivo en el segmento de largo plazo, por ejemplo.
Sugeriría borrar esa herencia esperada de su lista. Nunca se sabe lo que podría pasar y no es algo con lo que puedas contar. Si eventualmente recibe una herencia appreciable, puede ajustar sus planes en consecuencia, sin contar sus pollos antes de que nazcan.
Cubo con impuestos diferidos
Agrupe todas sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos en un solo grupo: el 457(b), el 403(b) y el plan patrocinado por el empleador, los cuales actualmente ascienden a alrededor de $943,000. Tienes otros dos años y medio antes de poder tocar ese dinero sin penalización, pero tu esposa ya puede empezar a sacar de sus ahorros si lo necesita. Dicho esto, cuando empieces a utilizar ese dinero, tendrás que pagar impuestos sobre él como ingreso ordinario.
También tendrás que empezar a retirar dinero de estas cuentas cuando tengas 73 años, según las actuales normas de distribución mínima requeridas. Cuando alcance esa edad dentro de 16 años, esos ahorros podrían valer más de 2,5 millones de dólares, suponiendo una tasa de crecimiento promedio del 7%. Podrías seguir añadiendo dinero a ese depósito durante los próximos años o empezar a gastarlo antes, pero eso depende de ti.
Cubo libre de impuestos
Sus cuentas IRA Roth son para el crecimiento libre de impuestos. Esas cuentas valen ahora 260.000 dólares y, por mucho que crezcan, eso nunca afectará sus impuestos, porque usted paga el impuesto sobre las contribuciones Roth por adelantado. Puedes retirar el dinero que hayas aportado en cualquier momento, pero tendrás que esperar hasta los 59 años y medio para retirar el crecimiento sin penalización.
Eso hace que este segmento sea bueno si necesita una inyección de efectivo en los próximos años, pero de lo contrario, es posible que desee gastar de este segmento al closing, porque el crecimiento está libre de impuestos. Si dejas ese dinero en paz, podría valer 1,2 millones de dólares cuando tengas 80 años.
No mencionaste herederos, pero las cuentas Roth también son las más ventajosas para dejarlas cuando mueres, porque tus beneficiarios no tienen que pagar impuestos sobre los saldos durante 10 años.
Cubo sujeto a impuestos
Con sus tenencias en cuentas de corretaje y efectivo, no parece possible que necesite tocar ese dinero Roth antes de tiempo. El objetivo es tener suficiente efectivo disponible para cubrir sus gastos desde el momento en que se jubila hasta que el Seguro Social entre en acción, seguido en poco tiempo por los RMD. Para cualquier cosa que necesites después de eso, puedes elegir qué cuenta funciona mejor.
Si se jubila a los 60 años, eso le deja aproximadamente 10 años en los que necesitará cubrir $70,000 en gastos anuales.
Aquí es cuando entra en juego un buen software program de planificación financiera, porque le permite calcular números exactos e incluir todas estas variables y plazos. Pero con solo mirar los cubos, puedes hacer un pequeño análisis detallado y ver que los $1,25 millones que tienes ahora ciertamente cubrirían tus gastos proyectados; de hecho, en su mayoría estarías sacando la parte superior. lo que significa que sus cuentas podrían crecer durante ese período, incluso con un rendimiento moderado del 7%.
Sin embargo, las proyecciones del gasto en jubilación no son una ciencia exacta. Quizás $70,000 al año sea realmente poco para usted, especialmente si no toma en cuenta los costos futuros de atención médica u otras emergencias. O tal vez una vez que te jubiles, decidas gastar un poco más libremente al principio, mientras estés sano y puedas disfrutarlo.
Y cuando llegue el momento de colgar las espuelas, es posible que decidas que eso no es lo que quieres hacer. Es posible que todavía haya algún tipo de trabajo en su futuro, pero será impulsado por su pasión, no por su saldo bancario.
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