Al planificar la jubilación o considerar sus activos de inversión, una decisión essential implica elegir entre un 401(ok) tradicional y un 401(ok Roth). Si bien ambas opciones sirven como vehículos eficaces para el ahorro para la jubilación, difieren significativamente en términos de tratamiento fiscal. Comprender estas diferencias es esencial para determinar cuál es el más adecuado para sus objetivos financieros.
¿Qué es un 401(ok)?
Un 401(ok) tradicional es un plan de ahorro para la jubilación que le permite realizar contribuciones antes de impuestos. Esto significa que el dinero que aporta se deduce de su cheque de pago antes de impuestos, lo que cut back efectivamente su ingreso sujeto a impuestos para el año. Sin embargo, cuando se jubila y comienza a retirar fondos, esas distribuciones se gravan como ingresos ordinarios. Un 401k tradicional tiene el beneficio de reducir su ingreso imponible y muchos empleadores contribuirán a su 401k, que es básicamente dinero free of charge después de un período de adquisición de derechos.
¿Qué es un Roth 401(ok)?
El Roth 401(ok), por otro lado, funciona de manera diferente. Las contribuciones a esta cuenta se realizan con ingresos después de impuestos, por lo que su cheque de pago no verá ninguna reducción inmediata. Sin embargo, la principal ventaja es que todos los retiros durante la jubilación están libres de impuestos, siempre que cumplan con los requisitos del IRS. Esto significa que no pagará impuestos sobre el crecimiento de sus inversiones, lo que puede suponer un beneficio importante a largo plazo.
401(ok) frente a Roth 401(ok): diferencias clave
La principal diferencia entre un 401(ok) tradicional y un Roth 401(ok) gira en torno a cuándo se pagan impuestos:
Característica Tradicional 401(ok) Roth 401(ok) Tratamiento fiscal de las contribuciones Contribuciones antes de impuestos, que reducen la renta imponible precise Contribuciones después de impuestos, sin beneficio fiscal inmediato Tratamiento fiscal de los retiros Gravados como ingresos ordinarios durante la jubilación Los retiros están libres de impuestos durante la jubilación Reglas de retiro Los retiros anticipados pueden generar impuestos y multas. Los retiros calificados (59 años y medio y cuenta mantenida por más de 5 años) están libres de impuestos.
¿Qué opción es mejor para usted?
La elección entre un 401(ok) tradicional y un Roth 401(ok) depende de varios factores, incluida su categoría impositiva precise, sus expectativas fiscales futuras y su estrategia financiera basic. Aquí hay algunos escenarios a considerar:
Categoría impositiva precise versus jubilación: si espera estar en una categoría impositiva más baja durante la jubilación, un 401 (ok) tradicional podría ser ventajoso porque diferirá los impuestos hasta que potencialmente esté pagando a una tasa más baja. Si prevé estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación, el Roth 401(ok) podría ser preferible. Pagar impuestos ahora a una tasa más baja significa que disfrutará de ingresos libres de impuestos en el futuro, cuando los impuestos podrían ser más altos. Crecimiento de la inversión: con un Roth 401(ok), todo el crecimiento está libre de impuestos, lo que lo hace particularmente beneficioso si espera que sus inversiones crezcan significativamente con el tiempo. En un 401(ok) tradicional, deberás impuestos sobre el monto whole del retiro, incluidas las ganancias. Límites de contribución: Ambos planes 401(ok) tienen el mismo límite de contribución. En 2024, puedes contribuir hasta $23,000 ($30,500 si tienes más de 50 años). Puedes dividir tus aportaciones entre ambos tipos, pero el whole no debe superar este límite.
Consideraciones adicionales
Elegibilidad para Roth IRA: Si sus ingresos lo descalifican para contribuir a una Roth IRA, una Roth 401(ok) sigue siendo una opción, ya que no tiene límites de ingresos. Distribuciones mínimas requeridas (RMD): los planes 401(ok) tradicionales requieren que usted comience a recibir distribuciones a los 73 años. A partir de 2024, los Roth 401(ok) ya no tienen RMD, lo que ofrece una mayor flexibilidad. Flexibilidad de retiro: si bien los 401(ok) tradicionales y los Roth 401(ok) tienen restricciones de retiro, una Roth IRA ofrece más flexibilidad. Los fondos de un Roth 401(ok) se pueden transferir a una Roth IRA, lo que le brinda más management sobre cuándo y cómo acceder a sus fondos de jubilación.
Los argumentos a favor de un enfoque equilibrado
Para muchos, la mejor estrategia puede consistir en contribuir a ambos tipos de cuentas. Al diversificar su exposición fiscal, podrá disfrutar de un mayor management sobre su situación fiscal durante la jubilación. Tener fondos tanto en cuentas tradicionales como en cuentas Roth le permite realizar retiros estratégicamente, lo que potencialmente cut back sus ingresos sujetos a impuestos y cut back los gastos vinculados a los niveles de ingresos, como las primas de Medicare.
Conclusión
La elección entre un 401(ok) tradicional y un 401(ok) Roth se cut back en última instancia a su situación financiera precise, sus expectativas futuras y sus objetivos de jubilación. Si desea reducir su ingreso imponible ahora y diferir los impuestos hasta la jubilación, un plan 401(ok) tradicional podría ser la opción correcta. Sin embargo, si prefiere pagar impuestos por adelantado y disfrutar de retiros libres de impuestos más adelante, considere un Roth 401(ok). Recuerde, contribuir a ambos puede ofrecer un enfoque equilibrado para administrar los impuestos a lo largo de su proceso de jubilación.
Elegir sabiamente entre estas dos cuentas puede marcar una diferencia significativa en la cantidad de su dinero que realmente podrá conservar durante la jubilación. Asegúrese de evaluar sus opciones, considerar sus planes financieros a largo plazo y consultar con un asesor financiero si es necesario.
¡Hola! Soy Russ Amy, aquí en IU me sumerjo en todo lo relacionado con el dinero, la tecnología y, ocasionalmente, la música u otros intereses y cómo se relacionan con las inversiones. Allá por 2008, comencé a explorar el mundo de las inversiones cuando el panorama financiero period bastante complicado. Fue un momento difícil para empezar, pero me enseñó mucho sobre cómo ser inteligente con el dinero y las inversiones.
Me gustan las acciones, las opciones y el apasionante mundo de las criptomonedas. Además, no me canso de conocer las últimas tendencias y dispositivos tecnológicos. Creo que mantenerse actualizado con la tecnología es clave para cualquier persona interesada en tomar decisiones de inversión acertadas hoy.
La tecnología está cambiando nuestro mundo minuto a minuto, desde blockchain que revoluciona la forma en que se mueve el dinero hasta la inteligencia synthetic que remodela los empleos. Creo que es essential mantenerse al día con estos cambios, o corre el riesgo de quedarse atrás.