El Banco Central Europeo (BCE) publicó su primer informe de situación sobre la fase de preparación del euro digital, que se inició el 1 de noviembre de 2023 con el objetivo de sentar las bases para la posible emisión de un euro digital.
El informe describe los avances logrados en aspectos clave del diseño del euro digital y los próximos pasos previstos para el proyecto.
Privacidad del euro digital
El diseño del euro digital incluye una funcionalidad offline que ofrecería a los usuarios un nivel de privacidad comparable al del efectivo para los pagos en comercios físicos y entre particulares. Al pagar fuera de línea, los datos personales de la transacción solo los conocerían el ordenante y el beneficiario y no se compartirían con los proveedores de servicios de pago, el Eurosistema o cualquier otro proveedor de servicios de apoyo.
En los últimos meses, el BCE ha acordado las características técnicas necesarias para garantizar que las transacciones digitales en euros en línea ofrezcan unos estándares de privacidad aún más elevados que las soluciones de pago digitales actuales, al tiempo que se garantiza una sólida protección del usuario remaining contra el fraude. El Eurosistema utilizaría medidas de última generación, como la seudonimización, el hashing y el cifrado de datos, para garantizar que no se puedan vincular directamente las transacciones digitales en euros a usuarios específicos.
De acuerdo con la práctica precise, los proveedores de servicios de pago solo tendrían acceso a los datos personales necesarios para garantizar el cumplimiento de la legislación de la UE, como las normas contra el blanqueo de capitales. Para utilizar los datos con fines comerciales, los proveedores de servicios de pago necesitarían el consentimiento explícito de los usuarios. Como emisor y proveedor de infraestructura de pago para un euro digital, el BCE estará supervisado por autoridades de protección de datos independientes que supervisarán su cumplimiento del Reglamento de Protección de Datos de la Unión Europea (EUDPR) y el Reglamento Common de Protección de Datos (GDPR).
Un euro digital offline
El Eurosistema está desarrollando una funcionalidad offline que permitiría a los usuarios del euro digital pagar sin conexión a Web tras haber prefinanciado su cuenta en euros digitales a través de Web o de un cajero automático. Los pagos se efectuarían directamente entre los dispositivos offline (por ejemplo, teléfonos móviles o tarjetas de pago) pertenecientes a los usuarios que participen en la transacción, sin tener que recurrir a terceros.
El BCE ha estado investigando las herramientas técnicas ya disponibles en el mercado que podrían permitir la liquidación de transacciones en euros digitales fuera de línea directamente en los dispositivos de los usuarios finales. También ha evaluado otros aspectos esenciales de los pagos en euros digitales fuera de línea, con el fin de que sean fluidos, seguros y fáciles de usar.
El trabajo técnico del BCE se ha centrado en explicit en cuestiones de entrega y en cómo financiar y desfinanciar los monederos digitales en euros fuera de línea, incluido cómo realizar comprobaciones contra el blanqueo de capitales y la falsificación. Para los pagos fuera de línea, los usuarios podrían utilizar sus dispositivos móviles, mientras que el Eurosistema también está investigando el posible uso de tarjetas inteligentes alimentadas por batería o tarjetas inteligentes sin alimentación que utilicen un dispositivo puente para comunicarse.
La implementación efectiva de un euro digital fuera de línea en dispositivos móviles dependerá en última instancia de los requisitos establecidos para los fabricantes de equipos y los proveedores de servicios de comunicaciones electrónicas en el Reglamento del euro digital.
Límites de tenencia de euros digitales
El diseño de un euro digital debe garantizar que pueda utilizarse ampliamente como medio de pago, preservando al mismo tiempo la estabilidad financiera y la transmisión de la política monetaria. Por este motivo, las tenencias de euros digitales por parte de particulares no serían remuneradas y estarían sujetas a límites de tenencia. Además, los usuarios tendrían la opción de vincular su monedero digital en euros a una cuenta bancaria comercial, lo que les permitiría realizar pagos a través de su monedero digital en euros sin necesidad de cargarlo previamente con fondos.
El BCE ha comenzado a trabajar en una metodología de calibración para definir los límites de tenencia, lo que implica una evaluación monetaria y económica integral. Un grupo de trabajo recién creado, que incluye a expertos de los bancos centrales nacionales del Eurosistema y de las autoridades nacionales competentes, ha comenzado a identificar los factores que podrían influir en la calibración de los límites de tenencia. En este contexto, el BCE ha iniciado un diálogo y un ejercicio de recopilación de datos para obtener los datos granulares necesarios para realizar la evaluación. Como se trata de un esfuerzo colectivo, el BCE mantiene intercambios periódicos con colegisladores y participantes del mercado (consumidores, comerciantes e instituciones financieras) para informarles sobre el trabajo técnico y recabar comentarios. Los primeros contactos ya han tenido lugar, y habrá más en los próximos meses dada la relevancia de este trabajo para todas las partes interesadas que participan en el proyecto del euro digital.
Los resultados de esta evaluación inicial se utilizarán para diseñar la metodología de calibración. Los límites exactos de tenencia se basarán en esta metodología y se definirán más cerca del momento de la emisión, teniendo en cuenta las condiciones económicas imperantes.
Reglamento y proceso de licitación del euro digital
El Grupo de Desarrollo del Reglamento del Euro Digital ha completado una revisión provisional del primer borrador del reglamento, que establece las normas y procedimientos para estandarizar los pagos en euros digitales en toda la zona del euro. Se espera que el grupo presente una versión actualizada del reglamento del euro digital a finales de 2024, incluidos los capítulos pendientes, que se centran en la identificación y autenticación de los usuarios, así como en los requisitos relacionados con la infraestructura.
Paralelamente, el BCE ha publicado cinco convocatorias de propuestas destinadas a establecer acuerdos marco con proveedores externos adecuados para la provisión de componentes del euro digital y servicios relacionados. El Eurosistema procederá ahora con el proceso de selección invitando a presentar ofertas a los participantes mejor valorados. Este proceso ayudará a decidir los detalles técnicos finales para el diseño de un euro digital.
Apoyando el proceso legislativo
A medida que evolucionan las deliberaciones legislativas, el BCE ha seguido proporcionando asesoramiento técnico a las instituciones europeas implicadas. En explicit, para apoyar los debates en curso, el BCE ha (i) proporcionado información técnica en relación con el análisis de la dinámica del mercado de pagos minoristas en euros; (ii) publicado un análisis técnico en profundidad de la viabilidad y las implicaciones de permitir múltiples cuentas digitales en euros por usuario y (iii) realizado trabajo técnico adicional sobre una aplicación del euro digital con vistas a hacerla muy inclusiva y accesible.
“La fase de preparación del euro digital avanza a buen ritmo y apoyamos el debate democrático en curso sobre el marco jurídico del euro digital”, afirmó Piero Cipollone, miembro del Comité Ejecutivo que preside el Grupo de Trabajo de Alto Nivel sobre el euro digital. “El euro digital es un esfuerzo europeo común. Por ello, seguiremos colaborando con todas las partes interesadas, incluido el público europeo, para garantizar que tenga éxito y nos beneficie a todos”.
El Consejo de Gobierno del BCE sólo decidirá sobre la posible emisión de un euro digital una vez que se haya adoptado la legislación pertinente, ya que este marco jurídico es esencial para el funcionamiento concreto del euro digital.
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