Apple está pasando de ser una empresa tecnológica a un actor clave en el sector fintech, impulsada por sus diversos productos financieros, iniciativas estratégicas y el uso de tecnologías de vanguardia.
Un nuevo análisis de C-Innovation, una empresa de investigación francesa centrada en tecnología financiera, analiza el papel creciente de la empresa en la industria de servicios financieros, profundizando en su gama de productos financieros, movimientos estratégicos recientes y el crecimiento potencial impulsado por la adopción de inteligencia synthetic (IA).
El ecosistema de servicios financieros de Apple
El informe, publicado el 17 de julio, analiza cómo Apple ha emergido como una fuerza líder en la industria de servicios financieros con productos como Apple Pay y Apple Card. Estas ofertas han tenido un impacto sustancial y han cambiado la forma en que las personas pagan, ahorran, invierten y contraen deuda, consolidando efectivamente la posición de Apple como líder en tecnología financiera. Estas incluyen:
Apple Pockets, una aplicación móvil lanzada en 2012 como Passbook que permite a los usuarios almacenar documentos digitales, tarjetas de débito y la mayoría de los servicios financieros de Apple, y que se integra con otros servicios y dispositivos de Apple; Apple Pay, un servicio de pago móvil introducido en 2014 en los EE. UU. que permite a los usuarios realizar pagos sin contacto convenientes con sus dispositivos Apple en tiendas físicas, en línea y dentro de aplicaciones; Apple Money, un servicio que permite a los usuarios enviar y recibir dinero a través de la aplicación Mensajes lanzada en 2017; Apple Card, una tarjeta de crédito presentada en 2019 y desarrollada en asociación con Goldman Sachs y Mastercard que ofrece recompensas de devolución de efectivo en compras, medidas de seguridad mejoradas y más; Apple Faucet to Pay, una solución de software program de punto de venta (softPOS) lanzada en 2022 que permite a los comerciantes aceptar pagos sin contacto directamente a través de sus dispositivos móviles Apple sin necesidad de {hardware} adicional; Apple Pay Later, un servicio lanzado en 2023 que permite a los usuarios dividir el costo de una compra en múltiples pagos sin intereses; y Apple Financial savings, una cuenta de ahorros de alto rendimiento lanzada en 2023 que está integrada con la Apple Card y que permite a los usuarios ahorrar dinero y obtener tasas de interés competitivas.
Los productos fintech de Apple han ganado una notable presencia en el mercado. Por ejemplo, Apple Card ha conseguido 12 millones de usuarios y las estimaciones de la consultora holandesa y firma de asesoramiento en fusiones y adquisiciones Flagship Advisory Companions sugieren que Apple controló pagos por un valor de 800.000 millones de dólares en 2022.
Desarrollos recientes y movimientos estratégicos
Los acontecimientos recientes, incluida la propuesta de rescisión de la asociación con Goldman Sachs y el cierre de Apple Pay Later, reflejan la estrategia fintech de Apple de cara al futuro. Esta estrategia se centra en incorporar más servicios financieros a la empresa para ganar más management y flexibilidad, así como en explorar oportunidades globales que podrían garantizarle una mayor rentabilidad y penetración, según el informe de C-Innovation.
En noviembre de 2023, surgieron informes de que Apple estaba considerando poner fin a su asociación de banca de consumo con Goldman Sachs, según le dijeron al Wall Road Journal fuentes informadas sobre el asunto. Esta medida siguió a los informes de que Apple estaba trabajando en “Mission Breakout”, una iniciativa destinada a internalizar más servicios financieros, incluidos los que actualmente ofrece Goldman Sachs, como Apple Financial savings y Apple Card.
Además, Apple ha cerrado su negocio de compra ahora, paga después (BNPL) en Estados Unidos y ha optado en su lugar por asociarse con proveedores especializados. Este enfoque le permite a Apple minimizar sus riesgos y, al mismo tiempo, cobrar comisiones a estos socios.
Apple Pay Later se discontinuó en los EE. UU. en junio de 2024, antes del lanzamiento de nuevas funciones de Apple Pay que llegarán a los iPhone este otoño. Estas funciones permitirán a los usuarios de Apple Pay realizar compras y acceder a préstamos a plazos con tarjetas de crédito y débito dentro de la aplicación móvil. El servicio estará disponible en países como Australia, España, el Reino Unido y los EE. UU., donde los usuarios podrán solicitar préstamos a través de socios como ANZ, CaixaBank, HSBC, Monzo, Citi y Affirm.
Entrando en la period de la IA
Apple está dando el salto a la period de la inteligencia synthetic con su nueva plataforma Apple Intelligence y colaboraciones con proveedores de inteligencia synthetic generativa (genAI) como ChatGPT. Esta nueva dirección está preparada para colocar a Apple al borde de innovaciones más revolucionarias, y el potencial transformador de la genAI presenta oportunidades significativas en el sector de la tecnología financiera, según el informe de C-Innovation.
En junio, Apple presentó Apple Intelligence y una asociación con OpenAI para integrar ChatGPT en el sistema operativo iOS, lo que abre la puerta a nuevos escenarios interesantes. Apple Intelligence es una plataforma de inteligencia synthetic que combina modelos generativos con contexto private para brindar a los usuarios recomendaciones e información de gran relevancia.
La tecnología introducirá varias capacidades nuevas relacionadas con tareas de lenguaje y creación de imágenes, entre otras cosas, y está preparada para tener un impacto generalizado en todo el ecosistema de Apple, incluida la oferta de servicios financieros de la empresa, afirma C-Innovation.
Al utilizar la enorme cantidad de datos de usuarios que Apple ha recopilado a lo largo de los años, la empresa está preparada para revolucionar la industria bancaria y mantenerse a la vanguardia del panorama de la tecnología financiera en rápida evolución, afirma. En normal, C-Innovation predice que Apple Intelligence marcará el comienzo de una nueva period para la empresa en la que genAI desempeña un papel essential en la personalización y mejora de las experiencias de los usuarios.
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