En los últimos años, el mundo de los pagos está experimentando una importante transformación. Históricamente, los pagos internacionales estuvieron dominados por actores importantes como SWIFT, VISA, MasterCard y un puñado de grandes bancos internacionales. Sin embargo, este panorama está evolucionando rápidamente debido al surgimiento de nuevas vías de pago, la banca abierta e integrada y la creciente influencia de las grandes empresas tecnológicas globales que ingresan al espacio de pagos.
Esta evolución ha dado como resultado una crimson aún más compleja de diferentes métodos de pago, vías ferroviarias y actores de infraestructura de mercado. Sumado a la creciente velocidad de los pagos (con los pagos instantáneos convirtiéndose en el estándar), las mayores expectativas de los clientes (que exigen pagos más rápidos, mayor calidad, más transparencia y menores costos) y el aumento de los volúmenes de transacciones (impulsados por la digitalización del efectivo), esto crea la tormenta perfecta para una gran transformación en el sector bancario.
La interoperabilidad entre estas diversas vías de pago plantea un desafío importante, especialmente porque los clientes finales a menudo no comprenden las complejidades que implica la transferencia de una vía a otra. Afortunadamente, casi todas las vías de pago del mundo están haciendo la transición al estándar común ISO 20022. Este estándar para pagos y otros mensajes financieros está diseñado para permitir un lenguaje común en diferentes sistemas de pago.
Sin embargo, en la práctica, cada sistema de pago que adopta ISO 20022 tiende a crear su propio libro de reglas para adaptarse a las reglas y limitaciones específicas del sistema y para cumplir con las leyes específicas de cada país (como los requisitos para controles KYC/AML). Estas variaciones o “dialectos” complican la interoperabilidad. Un mensaje ISO 20022 recibido de un sistema de pago no necesariamente se puede retransmitir sin problemas en otro sistema, incluso si ambos sistemas han adoptado ISO 20022.
Comprender estos dialectos es essential para abordar problemas de interoperabilidad. La mayoría de estos dialectos son subconjuntos de la norma normal ISO 20022. Esto significa que el esquema normal ISO 20022 puede interpretar todos estos dialectos, pero un mensaje generado utilizando el esquema normal ISO 20022 no necesariamente cumple con el libro de reglas de un sistema de pago específico.
Ejemplos de limitaciones de subconjuntos en estos dialectos incluyen:
Campos no utilizados: se omitirán los campos que no sean compatibles con una vía de pago específica.
Cardinalidad reducida: restricción del número de elementos permitidos para objetos de n-cardinalidad. Por ejemplo, ISO 20022 permite múltiples pagos en un mensaje PACS.008, pero la mayoría de las Infraestructuras de Mercado (MI) solo permiten un pago por mensaje PACS.008.
Campos obligatorios: Los campos que son opcionales en la norma normal ISO 20022 pueden ser obligatorios en determinados dialectos. Por ejemplo, el IBAN es obligatorio en el esquema SEPA, y el “código de propósito” se está volviendo obligatorio en los esquemas nacionales de EE. UU. y el Reino Unido por motivos de cumplimiento.
Campos enumerados restringidos: los valores permitidos para campos particulares pueden estar restringidos solo a ciertos valores. Por ejemplo, el esquema SEPA sólo permite pagos en EUR.
Restricciones específicas de campo: Puede haber limitaciones adicionales en el tipo de datos de ciertos campos, por ejemplo, restricciones máximas en la cantidad o restricciones más estrictas en la cantidad de caracteres en ciertos campos de texto.
Si bien la creación de estos dialectos tiene sentido al considerar cada vía de pago individualmente, a escala world presenta desafíos importantes para los bancos. Si un banco recibe un mensaje que no se puede reenviar a otra vía de pago (ambas vías cumplen con ISO 20022) debido a restricciones específicas, el banco debe tomar medidas para permitir que se envíe el mensaje. Esta acción puede automatizarse, pero a menudo requiere volver a comunicarse con el remitente unique para obtener la información faltante.
A pesar de estos desafíos, la adopción world de ISO 20022 trae beneficios considerables en términos de eficiencia y calidad de los pagos. Esta transición allana el camino para pagos más rápidos, económicos y confiables. Además, la información más rica y mejor estructurada (por ejemplo, información de direcciones mejor estructurada) en los mensajes ISO 20022 facilita controles de cumplimiento mejorados, como el monitoreo de fraude y AML, y permite el desarrollo de nuevos servicios valiosos.
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