El Regulador de Sistemas de Pago del Reino Unido (PSR) ha anunciado una reducción significativa del límite máximo de reembolso por fraude para estafas de pagos push (APP) autorizadas, bajándolo de £415.000 a £85.000 apenas unas semanas antes de que las nuevas reglas entren en vigor en octubre.
Según el PSR, el nuevo límite aún cubre el 99 por ciento de las reclamaciones por estafa de APP, según su revisión de más de 250.000 casos, de los cuales solo 18 implicaron pérdidas superiores a £415.000.
“Escuchamos las inquietudes sobre el límite de reembolso y nos comprometimos a recopilar más evidencia para fundamentar nuestro enfoque”, dijo David Geale, director ejecutivo de PSR. El regulador defendió el umbral reducido como una medida que mantiene fuertes protecciones para el consumidor y al mismo tiempo aborda las inquietudes de las empresas financieras.
“Según nuestras propuestas, los consumidores del Reino Unido seguirán recibiendo una protección líder a nivel mundial y los proveedores de pagos seguirán estando fuertemente incentivados a mejorar la lucha contra el fraude”.fraude “Mantenemos una protección integral y mantenemos una competencia y una innovación efectivas en el mercado”, añadió Geale.
Aumento de quejas
Sin embargo, la decisión llega en medio de un número récord de quejas por fraude: el Servicio del Defensor del Pueblo Financiero informó 8.734 quejas en el primer trimestre del año, y más de la mitad estaban relacionadas con el fraude de APP.
Rocio Concha, directora de políticas y defensa de la asociación de consumidores británica Which?, criticó duramente el cambio, calificándolo de “escandaloso”.
“Es indignante que el regulador de pagos esté dispuesto a debilitar protecciones vitales contra estafas semanas antes de que entren en vigor y que esta medida sea consecuencia de meses de presión por parte de empresas que se niegan a tomar en serio el fraude”, dijo Concha.
“Reducir el límite de reembolso corre el riesgo de exponer a las víctimas de las estafas de mayor valor a daños financieros y emocionales devastadores y también cut back significativamente los incentivos financieros cruciales para que las empresas de pagos implementen medidas efectivas de seguridad contra el fraude.
“Esto hace que sea más possible que los estafadores sigan prosperando en algunas plataformas de pago”.
‘Noticias positivas’
Por el contrario, el organismo industrial Innovate Finance dio la bienvenida a la revisión del PSR y su directora ejecutiva, Janine Hirt, la describió como una “noticia positiva” para los consumidores y el sector fintech del Reino Unido.
Janine Hirt, directora ejecutiva, comentó: “Como hemos presionado constantemente en Innovate Finance, un reembolso máximo de £85 000 cubrirá en su totalidad el 99,7 por ciento de todos los fraudes en los pagos y brindará el mismo nivel de protección que los depósitos bancarios, al tiempo que reducirá la exposición de las empresas de pago al riesgo de que los propios estafadores exploten las nuevas reglas”.
Sin embargo, Hirt expresó su preocupación por el hecho de que el PSR todavía propone que muchos casos que los tribunales británicos han juzgado como negligencia grave (como ignorar repetidas advertencias de su banco o mentir sobre un pago) todavía serían elegibles para el reembolso.
“La revisión que hoy ha realizado el regulador demuestra que ha escuchado nuestras reiteradas advertencias sobre el impacto negativo que tendría un reembolso máximo elevado en la competencia en el sector”, afirmó. “Ahora necesitamos ver el mismo compromiso por parte del PSR para revisar otros detalles del régimen a fin de evitar consecuencias no deseadas.
“Nosotros y nuestros miembros apoyamos firmemente las medidas para combatir el fraude y hemos pedido constantemente una estrategia más ambiciosa y holística para detener las estafas. Con un sistema de reembolso mejor diseñado y más eficaz, podemos empezar a centrar la atención y el esfuerzo en reducir el delito en sí: con la industria, los reguladores y las fuerzas de seguridad trabajando juntos para identificar y detener a los estafadores antes de que se produzca el fraude, protegiendo así a los consumidores de sufrir la dolorosa experiencia de ser estafados en primer lugar”.
‘Excelentes primeros pasos’
Riccardo Tordera, director de políticas y relaciones gubernamentales de The Funds Affiliation, consideró la reducción como una medida bienvenida, pero sugirió un umbral aún más bajo de £30.000 para equilibrar mejor las necesidades del sector financiero.
Destacó que la mayoría de los casos de fraude de APP involucran montos significativamente menores, con pérdidas promedio de £12,000 para las empresas y menos de £2,000 para los individuos.
“Nunca cuestionamos el principio del reembolso y nunca lo haremos. La protección del consumidor es el centro de nuestra propuesta. Simplemente pedimos que se examinara el umbral superior de 415.000 libras, ya que esta cantidad devastaría el sector de pagos, que contribuye en gran medida a la economía del Reino Unido.
“Además, el reembolso inmediato de una suma tan elevada resultaría muy tentador para los defraudadores. Es necesario analizar consecuencias imprevistas como estas antes de introducir cambios normativos de este tipo.
“Teniendo esto en mente, nos complace que el PSR haya considerado las implicaciones sociales más amplias de estos cambios y esperamos seguir cooperando. La reducción propuesta a £85.000 es un excelente primer paso, pero £30.000 sería más apropiado. Esto cubriría más del 95 por ciento de los casos de fraude de APP.
“La estafa promedio es de £12.000 para empresas y menos de £2.000 para particulares. Para el 5% restante, debería ser obligatorio presentar una denuncia ante la policía antes de seguir adelante. Esto ayudaría a prevenir el fraude en primer lugar, que debería ser nuestro objetivo”.
‘Buen movimiento’
Apoyando la decisión del PSR, Jessica Cath, directora de delitos financieros en Thistle Initiatives, una consultora de cumplimiento para servicios financieros, argumentó que el límite de £415.000 habría sido particularmente desafiante para las empresas más pequeñas.
“La eliminación del límite obligatorio que los bancos deberán pagar a las víctimas de fraude en las APP es una buena medida del PSR. La cifra unique de 415.000 libras habría planteado serios desafíos, especialmente para las pequeñas empresas de pago. 85.000 libras es una cifra menos perjudicial, pero aún lo suficientemente grande como para garantizar que las empresas se tomen en serio la nueva regulación.
También se refirió a la importancia de que las empresas de pago preparen sistemas sólidos de detección de fraude antes de la fecha límite de octubre.
“Creo que es muy poco possible que la fecha de cumplimiento del 7 de octubre se retrase cuando el PSR comparta su orientación remaining a fines de este mes. Esto significa que, si aún no lo han hecho, las empresas deben comenzar a implementar marcos de trabajo contra el fraude adecuados a sus necesidades lo antes posible”.
‘Preocupaciones reconocidas’
Dima Kats, director ejecutivo y fundador de Clear Junction, un proveedor de pagos international, expresó su apoyo al diálogo continuo entre la industria y los reguladores, y destacó la importancia de equilibrar la protección del consumidor con la innovación de la industria.
“Las preocupaciones planteadas en toda la industria sobre el impacto potencial del nuevo régimen han sido claramente reconocidas”, dijo Kats.
Si bien el nuevo umbral de £85.000 sigue siendo sustancial, Kats cree que logra un equilibrio más justo entre la protección de los consumidores y el fomento de la competitividad en el sector financiero. “Esta medida permite una innovación continua al tiempo que mantiene un marco regulatorio eficaz. Un diálogo abierto como este es un sello distintivo de la industria de servicios financieros del Reino Unido, que fomenta un entorno empresarial más receptivo y adaptable”.
‘Apoyando el crecimiento’
Alex Reddish, director common de Tribe Funds, una empresa organizadora de pagos e infraestructura digitales, se hizo eco de estos sentimientos y destacó las implicaciones más amplias para el sector fintech del Reino Unido.
“Al reducir el límite de reembolso por fraude de APP, el PSR no solo mejora la seguridad sino que también respalda el crecimiento del ecosistema financiero”, comentó Reddish.
Destacó el coste de 5.000 millones de libras que supondrá el fraude para la industria en 2023 y destacó la importancia de equilibrar la prevención del fraude con el fomento del sector fintech. “Esta medida demuestra un compromiso tanto con la innovación como con la seguridad, garantizando que el Reino Unido siga siendo un líder mundial en tecnología financiera y trabajando activamente para mitigar el impacto del fraude”.
