En los últimos años, los sistemas de pago en tiempo actual han ganado popularidad en Estados Unidos. Según The Clearing Home, la purple RTP® registró un aumento del 7 % en el volumen de pagos en tiempo actual en el segundo trimestre de 2024. Sin embargo, a pesar de este crecimiento, muchos bancos y otras instituciones financieras (IF) se han mostrado reacios a integrar sistemas de pago en tiempo actual en sus plataformas de pago existentes. Estas IF citaron preocupaciones sobre el costo, la complejidad de actualizar sistemas obsoletos y el posible fraude como razones para esta vacilación.
Para avanzar, los bancos tendrán que abordar estas preocupaciones, encontrar formas de mitigarlas y desafiar los conceptos erróneos que obstaculizan la adopción de los ferrocarriles en tiempo actual. Para algunas instituciones financieras, esto puede implicar simplemente educar a las partes interesadas. Para otras, la formación de alianzas con proveedores de tecnología externos será elementary para superar estos obstáculos.
Preocupaciones por costos y fraudes retrasan implementación de pagos en tiempo actual
La actualización a sistemas de pago en tiempo actual no es una tarea fácil, especialmente cuando los bancos enfrentan costos elevados para actualizar sus sistemas de pago tradicionales. Además, muchas instituciones financieras temen que estos sistemas más nuevos sean más susceptibles al fraude.
Los temores de fraude de las instituciones financieras obstaculizan la adopción de pagos en tiempo actual.
34%
Los bancos creen que sus sistemas centrales no están preparados para gestionar pagos en tiempo actual.
Muchas instituciones financieras carecen de la experiencia necesaria para gestionar el fraude en los pagos en tiempo actual, y este temor ha llevado a algunas a evitar por completo los sistemas de pago en tiempo actual. De hecho, el 36% de las instituciones financieras admiten que no saben cómo gestionar las solicitudes de reembolso de las víctimas de fraudes en transacciones autorizadas. A diferencia de los sistemas tradicionales, donde las transacciones a menudo se pueden revertir, los sistemas de pago en tiempo actual dificultan la recuperación de los fondos una vez que se han transferido.
Sin embargo, los expertos señalan que los pagos push, que son el único tipo de pago en los canales de pagos instantáneos, son inherentemente más seguros porque deben ser autorizados e iniciados por el titular de la cuenta. Otros pagos, como un pago de débito/retirada de una cámara de compensación automatizada (ACH), pueden ser retirados de una cuenta por alguien que no sea el titular de la cuenta. Los expertos también sugieren que las instituciones financieras se centren en prevenir el fraude antes de que ocurra en lugar de ocuparse de las consecuencias. Las herramientas de inteligencia synthetic (IA) pueden desempeñar un papel important en el refuerzo de la seguridad mediante el uso del reconocimiento de patrones para detectar irregularidades en los datos de pago que podrían indicar un intento de fraude.
Los bancos están preocupados por los costos y las complejidades de actualizar las infraestructuras centrales para los pagos instantáneos.
Muchos bancos han dependido de sus tecnologías existentes durante décadas y están preocupados por el costo y el esfuerzo que requiere integrar los pagos instantáneos. Un estudio reciente concluyó que el 34% de los bancos cree que sus sistemas actuales (algunos de los cuales datan de la década de 1970) no pueden adaptarse al mayor volumen y velocidad de las transacciones que exigen los sistemas en tiempo actual. Otro 34% cree que sus sistemas no podrían manejar la disponibilidad de pagos 24 horas al día, 7 días a la semana, que requieren los sistemas en tiempo actual. Estos sistemas heredados a menudo necesitan un mantenimiento common fuera del horario laboral, y los bancos se preocupan por perder clientes si un sistema que funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, debe apagarse para realizar dicho mantenimiento.
Las asociaciones con terceros aceleran la integración de pagos en tiempo actual
Las instituciones financieras preocupadas por el costo y la complejidad de implementar canales de pago en tiempo actual podrían beneficiarse al asociarse con proveedores de pago externos que puedan manejar la difícil tarea.
Los bancos están mirando más allá de sus motores de pago existentes para implementar capacidades en tiempo actual.
Un estudio reciente reveló que el 44% de los bancos planean construir vías en tiempo actual fuera de sus actuales pilas de tecnología de pagos, y los bancos pequeños consideran que este enfoque es particularmente favorable. Solo el 21% de los bancos con más de 50.000 empleados planean asociarse con terceros, mientras que el 48% de los bancos con menos empleados dijeron lo mismo. Esta discrepancia se debe a dos factores: los bancos más grandes tienen los recursos y la experiencia internos para implementar estos pagos de forma independiente y, a menudo, tienen relaciones más arraigadas con los proveedores existentes. Por el contrario, los bancos más pequeños carecen de esta capacidad interna, aunque a menudo son más ágiles y pueden aprovechar más fácilmente la experiencia de un tercero.
Frost Financial institution se asoció recientemente con Finzly para implementar vías de pago en tiempo actual.
La alianza FI-FinTech tiene como objetivo facilitar los pagos de la purple RTP y del servicio FedNow®, con capacidades que se integran perfectamente con los sistemas existentes de Frost Financial institution a través de una única interfaz de programación de aplicaciones (API). Según un comunicado de prensa, esta integración simplifica enormemente la gestión y distribución de pagos, al tiempo que permite al banco escalar fácilmente sus sistemas de pagos.
“Al asociarnos con Finzly para ofrecer soluciones de pago instantáneo FedNow y RTP, podemos ofrecer a nuestros clientes más opciones más allá de los métodos de pago tradicionales”, afirmó Aaron Wiatrek, vicepresidente sénior de Frost Financial institution. De hecho, la colaboración entre Frost Financial institution y Finzly destaca cómo los proveedores de pagos externos pueden ayudar a las instituciones financieras más pequeñas a superar los desafíos de la integración de sistemas de pago en tiempo actual.
Las instituciones financieras subestiman el interés de los consumidores en los pagos en tiempo actual
Otro obstáculo para una mayor adopción de los pagos en tiempo actual es la falsa suposición por parte de las instituciones financieras de que los clientes no están particularmente interesados en utilizar esta tecnología. De hecho, el mayor issue que frena la demanda de los clientes es que los propios bancos no ofrecen soluciones de pago en tiempo actual.
La mayoría de los clientes corporativos desean tener acceso a pagos en tiempo actual.
Un estudio reciente reveló que más de dos tercios de las instituciones financieras no brindan acceso a la purple RTP o al servicio FedNow. Esto ocurre a pesar de que casi el 64% de los banqueros corporativos afirman que sus clientes corporativos tienen una demanda significativa o abrumadora de estos servicios. Otro 53% de los encuestados agregó que esta demanda provenía tanto de clientes corporativos como minoristas.
Sin embargo, a los directivos bancarios les preocupa que la implementación de pagos en tiempo actual pueda acabar perjudicando a su negocio. Casi un tercio cree que podría canibalizar otras fuentes de ingresos. Sin embargo, esta preocupación parece en gran medida infundada, ya que es possible que los clientes opten por la opción en tiempo actual que ofrece su banco precise, en lugar de cambiar de institución. Por el contrario, la ausencia de dichas opciones podría llevar a los clientes a recurrir a competidores que sí las ofrecen.
Los bancos deben crear ellos mismos la demanda de pagos en tiempo actual.
Un estudio conjunto de Finzly y el Consejo de Pagos Más Rápidos de Estados Unidos revela que, si bien aproximadamente el 90% de las instituciones financieras creen que existe una demanda de opciones de pago instantáneo por parte de los clientes, solo el 65% cree que los clientes realmente adoptarían estos métodos si se implementaran. En esencia, los bancos se encuentran ante un dilema: no quieren implementar pagos instantáneos sin una fuerte demanda, pero los clientes no expresan una fuerte demanda de pagos instantáneos si no están disponibles de inmediato. Por lo tanto, corresponde a los bancos implementar estos pagos y convertir las preferencias blandas de los clientes en una demanda clara.
Superando obstáculos para la adopción de pagos en tiempo actual
Las instituciones financieras enfrentan tres obstáculos principales para la adopción generalizada de pagos en tiempo actual:
Riesgo percibido de fraude debido a la naturaleza instantánea de las transacciones Costo sustancial de revisar los sistemas heredados para admitir la tecnología de pagos en tiempo actual Falta percibida de demanda de estos servicios
Para superar estos obstáculos, las instituciones financieras pueden adoptar varios enfoques estratégicos.
En primer lugar, deben desarrollar medidas integrales de detección y prevención del fraude que se integren perfectamente en el procesamiento de pagos. En segundo lugar, deben adoptar una perspectiva más holística sobre el valor de los pagos en tiempo actual, considerando el potencial de nuevas fuentes de ingresos y la mejora de la experiencia del cliente. También deben asociarse con servicios financieros de terceros para reducir gran parte del costo y el esfuerzo necesarios para implementar servicios en tiempo actual.
Por último, las instituciones financieras deberían priorizar la interacción con los clientes, demostrando los beneficios prácticos de estos pagos a través de casos de uso específicos. Algunos ejemplos incluyen una mejor gestión del flujo de efectivo para las empresas y pagos instantáneos de facturas para los consumidores. Es possible que los clientes adopten los pagos en tiempo actual si estas opciones están disponibles para ellos y comprenden los beneficios de esta tecnología. Al abordar estos desafíos de frente y destacar los beneficios tangibles, las instituciones financieras pueden impulsar la adopción y posicionarse a la vanguardia del cambiante panorama de los pagos.
