Las pequeñas y medianas empresas (PYMES) representan un enigma que los bancos han luchado durante mucho tiempo por resolver.
Las PYMES necesitan soluciones rápidas, flexibles y digitales que ayuden en lugar de obstaculizar el crecimiento. Sin embargo, sus necesidades han sido tradicionalmente desatendidos por los operadores bancarios tradicionales que los consideran demasiado pequeños para garantizar los servicios personalizados que se ofrecen a las empresas, pero demasiado diversos para abordarlos de manera escalable como los clientes de banca minorista.
Sin embargo, la incapacidad del mercado para satisfacer a las PYMES donde se encuentran no ha impedido que el grupo empresarial necesite soluciones financieras y productos de capital de trabajo para impulsar sus operaciones. A medida que las instituciones financieras continúan apretando los grifos alrededor de sus préstamo productos para pequeñas empresas, los observadores se preguntan si innovaciones como la banca abierta pueden ayudar a ofrecer beneficios a las PYMES que buscan mejores soluciones financieras al aprovechar los datos de transacciones para agilizar modelos de toma de decisiones alternativos y proporcionar nuevos canales para evaluar mejor la solvencia crediticia con mayor rapidez.
Un 2024 hoja de trabajo desde el Oficina Nacional de Investigación Económica sobre el impacto de la banca abierta encontró que “los datos de transacciones de una pequeña empresa podrían informar a los prestamistas sobre su salud” y que la banca abierta puede permitir a las PYMES establecer “nuevas relaciones de préstamo FinTech”.
La banca abierta permite a las instituciones financieras y FinTech acceder a los datos de las transacciones de forma segura con el consentimiento del cliente. Los datos pueden proporcionar una visión integral de la salud financiera de una empresa, agilizando el proceso de solicitud de financiación.
En lugar de depender únicamente de las calificaciones crediticias tradicionales o de largos trámites burocráticos, los prestamistas pueden evaluar rápidamente la solvencia de la empresa en función de su historial de transacciones.
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Uso de datos bancarios abiertos para obtener una imagen completa de la salud financiera de las PYMES
Para ofrecer productos de préstamos comerciales, históricamente los bancos tradicionales han tenido la tarea de recopilar una gran cantidad de datos no estructurados sobre los prospectos de las PYMES para determinar su solvencia.
Ahora, con el acceso a los datos de transacciones que brinda la banca abierta, los prestamistas pueden ofrecer soluciones financieras más personalizadas adaptadas a las necesidades específicas de las PYMES.
Los datos de transacciones proporcionan información en tiempo actual sobre el flujo de caja, los patrones de ingresos y el comportamiento de gastos de una empresa. Al analizar estos datos, los prestamistas pueden realizar evaluaciones de riesgos más precisas, lo que lleva a decisiones crediticias más justas. Esto es particularmente beneficioso para las pequeñas empresas con historial crediticio limitado o fluctuaciones estacionales de ingresos, ya que los modelos tradicionales de calificación crediticia pueden no reflejar con precisión su estabilidad financiera.
La banca abierta facilita procesos de aprobación y desembolso más rápidos para soluciones de financiación. Al automatizar el análisis de los datos de las transacciones, los prestamistas pueden acelerar el proceso de suscripción y brindar un acceso más rápido a los fondos.
Por ejemplo, un prestamista puede ofrecer una línea de crédito versatile basada en los patrones de flujo de caja de una empresa o proporcionar financiación de facturas en función de las cuentas por cobrar pendientes. Estas soluciones personalizadas pueden ayudar a las pequeñas empresas a abordar sus desafíos financieros de manera más efectiva y mucho más rápida que las ofertas tradicionales. La velocidad es essential para las PYMES que enfrentan necesidades urgentes de flujo de efectivo o que buscan oportunidades de crecimiento oportunas.
Al permitir el acceso a datos de transacciones a través de API de banca abierta, los reguladores promueven la competencia y la innovación en el sector de servicios financieros. Las nuevas empresas de tecnología financiera y los prestamistas alternativos pueden utilizar datos de transacciones para desarrollar nuevos productos y servicios financieros que satisfagan específicamente las necesidades de las pequeñas empresas, fomentando un panorama crediticio más dinámico y diverso.
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Las pequeñas empresas necesitan mejores productos financieros que las ayuden a competir
PYMNTS Intelligence descubrió que las pequeñas empresas se encuentran en una encrucijada a la hora de acceder y aprovechar crédito. Casi el 34% de las PYMES no utilizan crédito pero quieren empezar. Más de la mitad de las PYMES dijeron que anticipaban usar tarjetas corporativas a mediados de 2024, superando los préstamos comerciales de prestamistas en línea (22%) o los préstamos para capital de trabajo de los bancos (21%).
“No es sencillo para las pequeñas empresas conseguir una préstamoincluso si es un préstamo pequeño”, Tecnologías financieras Galileo Director de Producto David fuego dijo a PYMNTS en una entrevista publicada en octubre. “Los bancos se están volviendo cada vez más sofisticados en el uso de datos y en el uso de [artificial intelligence] tomar decisiones inteligentes sobre a quién hacerle sus ofertas”.
El mercado está empezando a reaccionar ante las formas en que las soluciones de financiación tecnológicas han democratizado los préstamos a las PYMES.
Sólo durante este mes, HSBC anunció que está ampliando sus operaciones de banca comercial en EE. UU. para reforzar su préstamos inicialesmientras Navegación asociado con Caja de fondos para facilitar el camino para que las PYMES acceder a capital. Con su algoritmo que utiliza más de 45 puntos de datos y los datos comerciales del usuario, Nav elabora información personalizada sobre la salud financiera y presenta a los propietarios de pequeñas empresas una purple de proveedores financieros.
También a principios de marzo, Fundicaun motor de búsqueda de financiación norteamericano, asociado con Visa para ayudar a personas tradicionalmente desatendidas pequeños negocios las comunidades acceden a fuentes adicionales de capital de trabajo.
