Las finanzas abiertas tienen como objetivo brindar a los proveedores externos acceso a una gama más amplia de datos financieros, que van más allá de los servicios bancarios. Si bien promete productos más personalizados y una mejor inclusión financiera, su adopción ha sido más lenta de lo esperado. Varios desafíos clave, incluidas las preocupaciones sobre la privacidad y la falta de una defensa sólida, continúan interponiéndose en el camino.
Para explorar los desafíos que impiden la adopción generalizada de las finanzas abiertas, nos comunicamos con los líderes de la industria para conocer sus opiniones. Comparten sus puntos de vista sobre las barreras clave que frenan las finanzas abiertas y discuten posibles soluciones, desde mejorar la seguridad de los datos y aumentar la conciencia de los consumidores hasta fomentar una mejor colaboración entre las instituciones financieras y los proveedores externos.
Las lagunas en la promoción están frenando el progreso
Una de las mayores brechas en la industria es la falta de una defensa clara de las finanzas abiertas, cube Christopher G. Fox, PhD, fundador de Concepts-Led Development, una consultoría para empresas financieras. Sostiene que muchas instituciones financieras y no bancarias no están suficientemente convencidas de los beneficios de las finanzas abiertas.
“Demasiados proveedores dan por sentado que vale la pena adoptar herramientas financieras abiertas”, cube Fox. “No tienen comunicaciones sólidas ni estrategias de advertising and marketing que persuadan a los principales tomadores de decisiones a considerar o adoptar las finanzas abiertas”.
Sin una promoción específica, Fox cree que las finanzas abiertas permanecerán “estancadas en el ámbito de la teoría y las palabras de moda” en lugar de convertirse en una realidad generalizada.
“Los proveedores deben invertir en estrategias sólidas de liderazgo intelectual que aborden específicamente las necesidades de los bancos tradicionales u otras empresas”.
Las preocupaciones sobre la privacidad de los datos siguen siendo una barrera importante
Mark Geneste, director de ingresos de la plataforma de banca en la nube SaaS Mambu, señala que la privacidad de los datos es una cuestión clave que frena la adopción de las finanzas abiertas. A medida que aumentan las amenazas cibernéticas, muchos consumidores son cada vez más cautelosos a la hora de compartir datos financieros. “Muchas personas están preocupadas por la seguridad de sus datos, lo que impide la adopción generalizada de las finanzas abiertas”, afirma.
Para abordar estas preocupaciones, Geneste sugiere que las instituciones financieras deberían asociarse con fintechs que cumplan con las leyes globales de protección de datos. Según él, esto ayudará a restaurar la confianza de los consumidores. “Al asociarse con una verdadera plataforma bancaria SaaS, las fintechs pueden garantizar que sus plataformas cumplan con los estándares regulatorios globales”, agrega.
Geneste también señala que la falta de concienciación de los consumidores sigue siendo otro obstáculo importante. “Dado que muchos consumidores desconocen qué son las finanzas abiertas o cómo les beneficiarán, está claro por qué la adopción se ha estancado”. Señala la investigación de Mambu que muestra que el 52 por ciento de los consumidores no están familiarizados con las tecnologías de banca abierta, lo que enfatiza la necesidad de mayores campañas de concientización para impulsar la adopción.
Los datos fragmentados limitan el potencial de las finanzas abiertas
La naturaleza fragmentada de los datos financieros constituye un obstáculo importante para desbloquear todo el potencial de las finanzas abiertas, según Ezechi Britton, director ejecutivo del Centro de Finanzas, Innovación y Tecnología (CFIT).
Destaca cómo la falta de colaboración entre los poseedores de datos y los proveedores de servicios financieros obstaculiza tanto el crecimiento económico como las opciones de los consumidores.
“La fragmentación supone un lastre importante para el crecimiento económico y las opciones de los consumidores”, afirma Britton, señalando las ineficiencias que surgen de la desconexión de los datos.
Una investigación realizada por la coalición de CFIT sobre finanzas abiertas estima que un mejor acceso a los datos financieros personales podría suponer un impulso de £30,5 mil millones de libras esterlinas para la economía del Reino Unido. Para lograrlo, Britton explica la importancia de mecanismos seguros para compartir datos.
“El éxito de las finanzas abiertas depende del acceso seguro y rápido a los datos financieros, y su adopción generalizada depende en gran medida de generar confianza en el consentimiento y la seguridad de los datos. Una parte essential del trabajo de nuestra coalición de toda la industria sobre finanzas abiertas fue desarrollar un prototipo de flujo de autenticación y centro de consentimiento, demostrando cómo los usuarios pueden completar fácilmente la autenticación con varias organizaciones y comprender qué datos están compartiendo, durante cuánto tiempo, con quién y cómo. pueden revocar su consentimiento fácilmente”.
Falta de comprensión y preocupaciones sobre la protección de datos
Para Christo Christodoulou, jefe de asociaciones estratégicas para EMEA en la plataforma world de pagos Airwallex, la falta de conciencia sobre las finanzas abiertas (especialmente sus beneficios e implicaciones) es una barrera importante para la adopción.
“Las finanzas abiertas son el siguiente paso de la banca abierta, pero necesitamos que los consumidores, las empresas y los bancos se sumen plenamente para que tenga éxito”, afirma. Sin una comprensión clara de cómo las finanzas abiertas pueden mejorar los servicios financieros, la adopción seguirá siendo limitada.
Las preocupaciones sobre la protección de datos también pesan mucho en la mente de los usuarios potenciales. Muchos se muestran reacios a compartir su información financiera por temor a violaciones de seguridad.
Christodoulou también comenta: “Si se aplican políticas y marcos de seguridad sólidos para el manejo de esta información confidencial, se puede eliminar el riesgo y garantizar la protección de los datos durante cualquier transferencia”. Generar confianza a través de medidas de seguridad transparentes es esencial para el éxito de las finanzas abiertas.
Los desafíos regulatorios complican aún más la situación. “Aún no hemos visto el mismo nivel de regulación que vimos en la banca abierta”, señala Christodoulou, destacando la importancia de no common excesivamente el sector y al mismo tiempo garantizar estándares y protección adecuados para las empresas y los consumidores.
Un enfoque equilibrado de los datos
“Las finanzas abiertas pueden cambiar las reglas del juego, pero su verdadero valor radica en ayudar a los prestamistas a tomar mejores decisiones, no ahogarnos en datos”, cube Samantha Fogerty, directora de operaciones de la entidad Payl8r, regulada por el Reino Unido, compra ahora, paga después.
Sugiere que, si bien las finanzas abiertas brindan una imagen más completa de la situación financiera de los consumidores, también pueden revelar vulnerabilidades, como ingresos irregulares o compromisos inesperados, que pueden conducir a decisiones de suscripción más cautelosas.
Fogerty cree que los prestamistas deben lograr un equilibrio en la forma en que utilizan los datos financieros abiertos.
“Necesitamos ser inteligentes a la hora de utilizar estos datos, garantizando que nuestras decisiones sean justas y responsables”, explica. “Eso podría significar utilizar datos financieros abiertos para productos crediticios más complejos y de mayor valor que agreguen valor genuino, pero mantener las cosas simples con datos bancarios abiertos para préstamos sencillos para evitar complicar demasiado el proceso”.
La velocidad y la eficiencia son claves para la adopción
Cuando se trata de mejorar la adopción de las finanzas abiertas, la experiencia del usuario es basic, afirma Oscar Berglund, director de desarrollo empresarial de la empresa sueca de banca abierta Trustly. Señala que si bien el uso de la banca abierta está creciendo, los métodos de pago tradicionales todavía dominan en áreas clave.
“Para impulsar una adopción más generalizada, los bancos y otros poseedores de datos deberían hacer un esfuerzo consciente para mejorar aún más la calidad y la velocidad del recorrido del usuario”, afirma.
Los pagos en tiempo actual también son cruciales. Berglund cree que las finanzas abiertas “dependen de que las cosas sucedan en tiempo actual”, comparándolas con la inmediatez que se espera del correo electrónico y los mensajes de texto. “He visto a algunas personas sugerir que los pagos instantáneos deberían volver a ser lentos, y espero que esto no se materialice”, añade también, señalando que los retrasos podrían ralentizar significativamente la adopción.
“Las finanzas abiertas y la banca abierta dependen de que las cosas sucedan en tiempo actual, al igual que el correo electrónico y los mensajes de texto se basan en llegar al destinatario de inmediato, no dentro de tres días”.
