Las distribuciones mínimas requeridas, o “RMD”, son la forma que tiene el gobierno de recuperar el dinero de sus impuestos en las cuentas de jubilación.
A partir de los 73 años, cualquier persona que tenga una cuenta de jubilación antes de impuestos, como una IRA o un 401(okay), debe comenzar a retirar una cantidad mínima de esta cuenta cada año. Esto desencadena un evento tributario, generando los impuestos sobre la renta que aún no has pagado. Es la forma que tiene el IRS de asegurarse de que, tarde o temprano, usted pague impuestos sobre sus contribuciones de jubilación antes de impuestos. En parte por esa razón, los RMD no se aplican completamente a cuentas después de impuestos, como una Roth IRA.
Pero la continuidad del empleo puede ser una excepción a esta regla, para ciertos tipos de cuentas. Incluso si ha alcanzado el límite de edad, no es necesario que comience a tomar RMD de un plan de jubilación patrocinado por el empleador, siempre y cuando siga trabajando para el empleador que patrocina el plan. Esto es cierto incluso si ha pasado a trabajar a tiempo parcial. Pero las cuentas de jubilación individuales (IRA) son una historia diferente.
Esto es lo que necesita saber.
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A partir de los 73 años, debe comenzar a retirar dinero de cualquier cuenta de jubilación antes de impuestos que tenga, incluidas las IRA, 401(okay), SEP IRA, 403(b) y cualquier otra cartera en situación comparable. Estos retiros están sujetos a impuestos de la misma manera que cualquier otro retiro de fondos de jubilación, por lo que son parte de su ingreso sujeto a impuestos para el año.
Esta regla no se aplica a los planes Roth IRA. A partir de 2024, tampoco se aplicará a los planes Roth 401(okay) y Roth 403(b), aunque las reglas RMD sí se aplican a esos planes para el año fiscal 2023. Todos los planes Roth heredados todavía están sujetos al 10- regla de retiro del año.
Esto se denomina “distribución mínima requerida” o “RMD”. Anteriormente se aplicaba a partir de los 70 años y medio. La Ley SECURE 2.0 elevó esta edad a 72 años y luego, a partir del 31 de diciembre de 2022, a 73 años.
Debe realizar su distribución mínima al remaining de cada año, aunque la forma de estructurar esos retiros queda a su discreción. El IRS determina la cantidad que debe retirar de cada cartera utilizando una fórmula que pondera el saldo de la cartera con su edad y esperanza de vida. Puede tomar más del mínimo de su cartera, y la mayoría de los hogares lo hacen, pero pagará una multa fiscal del 10% o del 25% si toma menos del mínimo.
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La continuidad del empleo puede ser una excepción a las reglas de RMD.
La historia continúa
Si tiene una cuenta de jubilación particular person, como una IRA o una IRA SIMPLE, y supera la edad límite, debe realizar las distribuciones mínimas requeridas. Esto es cierto incluso si todavía está trabajando en cualquier capacidad.
Sin embargo, puede retrasar la obtención de RMD de un plan patrocinado por un empleador, como un 401(okay) o un 403(b), si todavía trabaja para ese empleador. Hay un par de requisitos específicos aquí:
Debes ser empleado de la empresa, no contratado.
Solo puede retrasar la recepción de distribuciones mínimas de un plan patrocinado por su empleador.
No puede poseer el 5 % o más del empleador que patrocina este plan.
No hay horas mínimas en la regla de empleo. Entonces, por ejemplo, digamos que ha pasado de tiempo completo a tiempo parcial. Aún puede retrasar la realización de las distribuciones mínimas requeridas hasta que se jubile por completo.
Pero la regla del empleador precise es importante. Por ejemplo, digamos que se ha jubilado pero luego acepta un trabajo a tiempo parcial en su librería native. Debe tomar RMD del plan 401(okay) de su antiguo empleador. El hecho de que haya comenzado a trabajar en otro lugar no cambia ese requisito.
Lo mismo se aplica a cualquier plan de jubilación que tenga con empleadores anteriores. El hecho de que pueda diferir los RMD de un plan patrocinado por el empleador no afectará sus requisitos para otros planes de empleadores anteriores. Aunque es posible que pueda solucionar este problema trasladando el plan de jubilación de su antiguo empleador al plan de su nuevo empleador.
Entonces, aquí tienes 75 años y sigues trabajando. La respuesta, entonces, es la siguiente: puede evitar tomar RMD de cualquier plan de jubilación que patrocine su empleador precise. Si tiene un plan 401(okay) u otro plan con este empleador, no tiene que recibir distribuciones del mismo. Si tiene una IRA o un plan de jubilación con un empleador anterior, debe recibir distribuciones de ellos.
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La continuidad del empleo puede ser una excepción a las reglas sobre las distribuciones mínimas requeridas. No es necesario que reciba distribuciones de un plan patrocinado por su empleador siempre que siga trabajando para ese empleador.
Las distribuciones mínimas requeridas no son un problema para la mayoría de las personas, porque de todos modos necesitará retirar ingresos de su cuenta de jubilación. Pero una de las partes más importantes de la planificación de la jubilación es determinar cómo serán esos ingresos y cómo estructurarlos.
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