este año estaba marcado por un constante redoble de regulaciones y reglas -y solicitudes de información por parte de los reguladores y comentarios de los actores de servicios financieros- que abarcan todo, desde cargos por mora en tarjetas de crédito hasta intercambio de datos.
Pero 2025 parece más bien un comodín. La administración del presidente electo Donald Trump parece dispuesta a seguir un curso de desregulación, y se especula que Se podrían cerrar organismos reguladores enteros.lo que de hecho sería un cambio radical.
Mientras tanto, sin embargo, los problemas subyacentes siguen ahí, y entre ellos, los más importantes serán los exámenes de los riesgos y recompensas inherentes a las asociaciones entre bancos y FinTech, la ciberseguridad, los requisitos de capital y la innovación.
La intersección de las instituciones financieras y las fintech
El Quiebra de sinapsis y las conmociones que provocó cuando decenas de miles de clientes no pudieron acceder a sus fondos (y donde “seguir el dinero” aún es un trabajo en progreso) seguirán teniendo efectos en cadena en 2025. Una tendencia que durará durante los próximos meses. Será cómo se establecen las asociaciones y cómo se puede redefinir el mantenimiento de registros. Un trío de agencias reguladoras bancarias federales dijo en julio que están considerando “pasos adicionales” para garantizar que los bancos gestionen eficazmente los riesgos asociados con acuerdos banco-FinTech.
Siguiendo el dinero
El Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federalel Corporación Federal de Seguros de Depósitos. y el Oficina del Contralor de la Moneda También envió una solicitud separada de información centrada en una amplia gama de acuerdos entre bancos y FinTech, incluidos los que tienen que ver con depósitos, pagos y productos y servicios crediticios. Una regla separada propuesta por la FDIC requeriría que los bancos asegurados por la FDIC que tengan ciertas cuentas de custodia garanticen información precisa archivos se mantienen determinar el propietario particular person de los fondos y conciliar la cuenta de cada propietario diariamente cuando esas cuentas sean colocadas en bancos por terceros (incluidas FinTechs).
Consumidores, tarifas y BNPL
El Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha estado durante mucho tiempo en la mira de los republicanos del Congreso (y del tábano político Elon Musk), y puede haber cambios en la agencia cuando Trump asuma el cargo. La CFPB se ha destacado por una avalancha de normas y anuncios. Más recientemente, el amplio alcance de banca abierta Las reglas que rigen el intercambio de datos a través de API se están extendiendo a aplicaciones de pago, corredores de datos y bancos. estan prohibidos cobrar por ese acceso a los datos.
Por otra parte, la CFPB dio a conocer una nueva norma este mes, que entrará en vigor el 1 de octubre de 2025, que limitaría cargos por sobregiro en alrededor de $5 para bancos y cooperativas de crédito con activos superiores a $10 mil millones. Muchas de las acciones de la CFPB han sido (y siguen siendo) impugnadas en los tribunales.
La CFPB también ha apuntado a compra ahora, paga después pagos en un intento por presionar a los proveedores para que cumplan con las mismas reglas de divulgación que las compañías de tarjetas de crédito, lo que también está generando su parte de disputas legales.
A pleito de asociaciones comerciales sostiene que “la nueva regla es arbitraria y caprichosa porque no considera cómo sus nuevas obligaciones de divulgación no se ajustan a los productos BNPL, lo que demuestra que la CFPB no considera ni aborda aspectos importantes de cómo funcionan los productos BNPL en el terreno. .”
Queda por vertambién, ¿Qué será de la Ley de competencia de tarjetas de crédito en manos de un Congreso controlado por los republicanos, con mayorías relativamente sanas en el Senado pero una ventaja muy estrecha en la Cámara. El acto parece moverse Visa y Tarjeta MasterCard bajar intercambio y tarifas de crimson en comparación con redes alternativas que también se debe hacer disponible para los comerciantes.
Por ahora, el tiempo lo dirá.
