Los préstamos son indispensables hoy en día para lograr nuestros objetivos de estilo de vida, ya sea la casa de nuestros sueños o un dispositivo costoso. Mientras navegamos a través de una cultura de “Compre ahora y pague después”, administrar nuestros préstamos de manera efectiva es la clave para la salud financiera.
Para un indio promedio, los EMI representan una parte importante de sus gastos mensuales y reducirlos puede liberar dinero para ahorros y, por lo tanto, más inversiones.
Exploremos algunas estrategias prácticas que le ayudarán a reducir la carga de intereses de sus préstamos.
Elige el correcto
Seleccionar el tipo de préstamo adecuado es el primer paso para minimizar la carga de intereses. Como sabemos, los préstamos garantizados, como los préstamos para vivienda o automóvil, tienen tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos no garantizados, como los préstamos personales o los préstamos con tarjeta de crédito.
Aquí hay algunas decisiones más inteligentes que puede tomar:
Recarga de préstamo hipotecario versus préstamo private: si busca fondos para un gasto de boda o una necesidad comercial, no necesita depender siempre de un préstamo private costoso. Si ya tiene un préstamo hipotecario, recargarlo puede ser una forma rentable de recaudar fondos. En comparación, un préstamo hipotecario de 5 lakh al 7,5 por ciento durante un período de tres años le ahorra 37.878 rupias, frente a la misma cantidad con un préstamo private del 12 por ciento.
Préstamo de oro en lugar de préstamo comercial: los préstamos de oro suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos comerciales sin garantía. Si elige un préstamo de oro de ₹10 lakh al 10 por ciento en lugar de un préstamo comercial al 15 por ciento, le ahorrará ₹1,52 lakh en cinco años.
Préstamo contra depósitos fijos / fondos mutuos / seguros: en lugar de romper con sus FD o fondos mutuos, considere un préstamo contra ellos. Las tasas de interés estarían entre un 2 y un 3 por ciento por encima de la tasa FD, que son más bajas que las de los préstamos personales. El préstamo contra una póliza de seguro es otra opción que puede probar en lugar de un préstamo private.
¿Fijo o flotante?
Las tasas de interés fijas permanecen constantes durante la vigencia del préstamo, mientras que las tasas flotantes fluctúan según las condiciones del mercado.
Muchos clientes de préstamos hipotecarios tienen la percepción de que solicitar un préstamo a tasa fija es una mejor opción que la variable. Cada vez que hay una revisión de tarifas, tienden a cambiar entre las dos.
Pero recuerde, los cambios constantes pueden costarle más que el pequeño beneficio que puede obtener de ello.
Rebanada EMI opcional
Los préstamos hipotecarios para propiedades en construcción se desembolsan en tramos. Hasta que finalice el desembolso whole, estarás pagando intereses por el monto desembolsado, lo que se denomina Pre EMI.
Elegir la opción EMI de tramo le permite iniciar EMI por el monto del préstamo, incluso antes del desembolso. Incluso si inició EMI mientras el préstamo no estaba completamente desembolsado, sigue siendo una buena opción ya que le evita pagar Pre-EMI, que no consiste en la parte principal, y puede ahorrar una cantidad appreciable.
Pero es posible que no todos los bancos ofrezcan esto, ya que están perdiendo la ventaja de los Pre EMI.
Pago del préstamo
Si suponemos que el EMI de un préstamo es pesado para su bolsillo en sus primeros años de carrera, o durante un tiempo de inactividad, puede optar por opciones de pago escalonadas o escalonadas. En el paso a paso, comenzará con EMI más bajas que aumentarán con el tiempo. Es supreme para quienes esperan mayores ingresos en el futuro. La reducción es supreme como opción durante un tiempo de inactividad como la pérdida de empleo.
Al hacer coincidir su capacidad de pago con las tendencias de ingresos, scale back el estrés financiero y gestiona mejor los costos de intereses.
Gestión de préstamos
Consolidación: si tiene varios préstamos con diferentes tasas de interés, consolidarlos en un solo préstamo de bajo costo puede simplificar los pagos y reducir la carga basic de intereses. Sin embargo, asegúrese de que el costo whole del préstamo de consolidación, incluida la tarifa de procesamiento, sea menor de lo que pagaría por sus préstamos existentes.
Pagos anticipados: asignar bonificaciones anuales o ganancias inesperadas a los pagos anticipados de préstamos puede ayudarle a reducir el costo whole del préstamo. Como el interés se calcula sobre el monto del capital pendiente, reducir el capital al principio de la vigencia del préstamo puede ahorrarle dinero.
Plazo de vigencia más corto: si bien los plazos de préstamo más prolongados pueden reducir sus EMI mensuales, aumentan el interés whole a pagar. Un préstamo hipotecario a 15 años con un interés del 8 por ciento generará menos intereses totales que un préstamo a 25 años con la misma tasa. Utilice calculadoras de EMI en línea para lograr el equilibrio adecuado entre asequibilidad y ahorro de intereses.
Negociar: Los bancos pueden ofrecer mejores condiciones para retener a los clientes leales. Puede negociar tasas de interés más bajas, especialmente si su puntaje crediticio es alto (750+). Al renegociar un préstamo private de ₹5 lakh del 13 por ciento al 11 por ciento, ahorra ₹30,296 en cinco años.
Aprovechar los beneficios fiscales: Ciertos préstamos, como los préstamos hipotecarios y los préstamos educativos, ofrecen beneficios fiscales (antiguo régimen fiscal) que pueden reducir indirectamente su carga. Según la Sección 80C y la Sección 24 de la Ley del Impuesto sobre la Renta, puede reclamar deducciones por el reembolso del principal y los intereses pagados sobre préstamos hipotecarios. De manera comparable, la Sección 80E permite beneficios fiscales para los intereses pagados sobre préstamos educativos.
Transferencia de saldo: A veces, cambiar su préstamo existente a otro prestamista que ofrezca una tasa de interés más baja también puede ser una buena concept.
Reducir la carga de intereses de los préstamos requiere un enfoque proactivo e informado. Evalúe sus préstamos existentes, evaluate las opciones disponibles y alinee las estrategias de pago con sus objetivos financieros.
El escritor es fundador de HerMoneyTalks.
