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Me dejaron $200,000 en una Cuenta de Distribución de Beneficiarios (BDA) IRA cuando falleció mi padre. Tengo 10 años para retirar este dinero. Actualmente tengo una tasa impositiva federal del 35% y planeo obtener un ingreso anual related durante los próximos 10 años. Sacar el dinero en una sola suma no cambiaría mi tasa impositiva federal, pero tampoco lo haría durante 10 años. ¿Existe algún beneficio en mantener este dinero en la IRA en lugar de retirarlo ahora, pagar los impuestos y luego usarlo para invertir en otros instrumentos financieros?
– brado
A primera vista, puede parecer que la respuesta sería retirarlo todo ahora. La lógica es que sería mejor que el crecimiento compuesto se produjera en un entorno en el que se aplicaría la tasa impositiva sobre las ganancias de capital a largo plazo en lugar de los impuestos ordinarios sobre la renta. Este suele ser el caso cuando espera que cambie su tasa impositiva marginal. No creo que esto se aplique en su caso, ya que prevé estar en la categoría impositiva del 35% en el futuro.
Por otro lado, dejar el dinero invertido en la IRA puede reducir la carga fiscal y potencialmente dejarle más dinero al remaining de 10 años. Pero como ocurre con muchas cosas en la planificación financiera, la respuesta a su pregunta puede depender de si las leyes tributarias cambian en el futuro. (Y si necesita más ayuda para explorar preguntas como ésta, considere trabajar con un asesor financiero).
Un hombre considera cómo estructurar los retiros de una cuenta IRA que heredó.
Para evaluar los dos enfoques, querremos comparar el valor después de impuestos de los $200 000 al remaining de 10 años en ambos escenarios. Podemos hacer esto comparando los extremos: retirarlo todo ahora o todo al remaining de 10 años. Si cualquiera de los resultados es mejor –y mantenemos constantes los mismos supuestos (rendimiento, impuestos) durante períodos de 10 años– una variación de cualquiera de las opciones produciría un resultado related, sólo que en menor grado.
Es posible que tenga a su disposición una variedad de opciones de retiro dependiendo de si su padre ya había comenzado a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Si lo hubiera hecho, tenga en cuenta que probablemente también esté sujeto a un requisito de RMD anual, a menos que cumpla con una de las excepciones.
Entonces, comencemos.
Primero, debemos entender cuánto tendría que invertir en cada escenario. Si retira $200 000 y el 35% se destina a impuestos, le quedan $130 000 para reinvertir. Por supuesto, si lo deja en la IRA heredada, los $200,000 permanecen invertidos.
A continuación, debemos proyectar cuánto se espera que crezca el dinero en los próximos 10 años. Podemos elegir cualquier rendimiento anual aleatorio siempre que utilicemos el mismo para cada uno. Elegí el 10% simplemente porque es un número redondo.
La historia continúa
En el primer escenario, 130.000 dólares crecerían hasta aproximadamente 337.000 dólares en 10 años, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 10%. Por otro lado, dejar los $200,000 en la IRA y verlo crecer un 10% anual le dejaría aproximadamente $519,000 antes de impuestos.
Por último, debemos calcular el valor del dinero después de impuestos en cada escenario.
Dado que en el primer escenario ya habrías pagado impuestos sobre el retiro authentic de $200 000, solo tendremos que calcular el impuesto a las ganancias de capital que pagarías sobre las ganancias de la inversión. Si asumimos de manera simplista y generosa que la ganancia de $207,000 del primer escenario se trata enteramente como una ganancia de capital a largo plazo, usted deberá alrededor de $41,000 en impuestos cuando retire el dinero en 10 años. Eso le dejaría con aproximadamente $296,000, incluido el capital de $130,000. Utilicé aquí la tasa de capital a largo plazo del 20%, aunque es posible que una parte solo esté sujeta a la tasa del 15% (incluso si todo lo estuviera, no cambiaría el resultado).
En el segundo escenario, retirar $519 000 al remaining de los 10 años significaría pagar un impuesto sobre la renta del 35 % sobre el saldo whole, lo que le dejaría con $337 000, es decir, $40 000 más que en el escenario 1.
Desde una perspectiva puramente fiscal, puede haber motivos para dejarlo en la IRA durante 10 años. (Y si necesita ayuda con los números para responder preguntas similares, considere contactar a un asesor financiero).
Un asesor financiero da la mano a los clientes a quienes ayuda a administrar una IRA heredada.
No necesariamente. Siempre querrás pensar en cómo encaja un determinado enfoque dentro de tu plan financiero basic. También es posible que desee considerar posibles variaciones de las suposiciones que hicimos en los escenarios anteriores. Ejemplos de tales variaciones podrían incluir:
Es posible que sus rendimientos en cada escenario no sean los mismos. Probablemente habrá cierta carga fiscal sobre el dinero invertido fuera de la IRA. Por supuesto, también puede tener la oportunidad de cosechar pérdidas.
Las tasas impositivas pueden aumentar en el futuro. Es posible que decida dejar el dinero en la cuenta IRA y descubra que dentro de 10 años se encontrará en una nueva categoría impositiva del 70%. También habría que considerar cómo podrían cambiar los impuestos sobre las ganancias de capital.
Su situación fiscal podría cambiar. Podría cambiar de trabajo, enfrentar un despido o pasar por alguna otra experiencia que haga que sus ingresos bajen y, con ello, que cambie su tasa impositiva.
El punto aquí no es introducir complejidad innecesaria. Más bien, estoy señalando que, independientemente de lo que digan los números en la hoja de cálculo, las circunstancias pueden cambiar. Tienes que decidir cómo quieres manejar esos prospectos. (Y si necesita un asesor financiero que lo oriente, esta herramienta puede ayudarlo a encontrar uno).
Las cuentas con ventajas fiscales, como una cuenta de distribución de beneficiarios IRA, brindan algunos beneficios claros para los ahorros a largo plazo. La mejor forma de utilizarlos puede variar y depender de circunstancias individuales. Esto incluye tasas impositivas actuales y futuras, pero también preferencias y suposiciones sobre sus necesidades de ingresos en el futuro.
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Al contratar a un asesor financiero, hay algunos datos importantes que debe obtener antes de tomar su decisión remaining. Aquí hay 10 preguntas vitales para hacerle a un asesor financiero antes de contratar uno.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Examine las cuentas de ahorro de estos bancos.
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Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Envíe un correo electrónico a AskAnAdvisor@smartasset.com y su pregunta podrá ser respondida en una columna futura.
Tenga en cuenta que Brandon no participa en la plataforma SmartAsset AMP ni es empleado de SmartAsset, y ha recibido una compensación por este artículo. Las preguntas pueden editarse para mayor claridad o extensión.
La publicación Pregúntele a un asesor: Mi papá me dejó $200 mil en una cuenta IRA, pero estoy en el tramo impositivo del 35 %. ¿Cómo debo estructurar mis retiros? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
