Hoy en día, no buscamos hacer todo a la perfección cuando se trata de invertir en una Cuenta de Ahorros Libre de Impuestos (TFSA). Sólo podemos hacer lo mejor que podemos. Y eso incluye estar preparado.
Es por eso que veremos algunos de los errores menos conocidos que cometen los canadienses al invertir en una TFSA. Y, por supuesto, cómo superarlos mediante la inversión.
1. Sanciones por contribuciones excesivas
Uno de los obstáculos más importantes es contribuir excesivamente a un TFSA. El límite de contribución para 2024 es de $6,500 y cualquier habitación no utilizada de años anteriores se transfiere. Superar este límite, incluso sin querer, conlleva una penalización del 1% mensual sobre el exceso.
Esto puede erosionar rápidamente los beneficios del crecimiento libre de impuestos. Según la Agencia Tributaria de Canadá (CRA), miles de canadienses incurren en estas sanciones anualmente. Para evitar esto, realice un seguimiento meticuloso de sus contribuciones y utilice las herramientas en línea proporcionadas por la CRA para monitorear su espacio disponible.
2. Transferencias incorrectas
Otro error común implica la transferencia de activos de TFSA. Las transferencias directas entre instituciones financieras están libres de impuestos, pero si retira fondos y luego los vuelve a aportar, podría contribuir en exceso sin darse cuenta, especialmente si esto sucede dentro del mismo año. Esto resulta en sanciones. Para superar esto, solicite siempre una transferencia directa a su institución financiera en lugar de manejar los fondos usted mismo.
3. Transacciones de dividendos extranjeros
Si bien los ingresos obtenidos dentro de una TFSA generalmente están libres de impuestos, los dividendos de acciones extranjeras aún pueden estar sujetos a retención de impuestos por parte del gobierno extranjero. Por ejemplo, los dividendos estadounidenses están sujetos a una retención fiscal del 15%, que no se puede recuperar aunque esté en una TFSA.
Para mitigar esto, considere mantener acciones extranjeras que paguen dividendos en otras cuentas como un RRSP, donde las retenciones fiscales pueden ser recuperables.
4. Malinterpretar las inversiones calificadas
No todas las inversiones son adecuadas para una TFSA. Las inversiones de alto riesgo, como determinadas acciones especulativas, criptomonedas y bienes raíces no canadienses, pueden resultar problemáticas. La CRA tiene reglas contra inversiones que podrían considerarse como “realizar un negocio” dentro de una TFSA, lo que puede dar lugar a que la cuenta esté sujeta a impuestos. Por ejemplo, una TFSA que posee una gran cantidad de operaciones podría considerarse como una empresa, lo que lleva a a los impuestos sobre la renta sobre las ganancias. Diversifique sus inversiones y asegúrese de que estén calificadas y dentro de parámetros de riesgo aceptables para evitar posibles problemas.
5. Cuestiones relativas a los beneficiarios
No designar adecuadamente a un beneficiario o sucesor puede generar complicaciones y consecuencias fiscales en caso de fallecimiento. Sin un beneficiario designado, la TFSA pierde su estatus libre de impuestos y pasa a formar parte del patrimonio, lo que potencialmente lo somete a tarifas sucesorias. Para evitar esto, revise y actualice periódicamente sus designaciones de beneficiarios, asegurándose de que se ajusten a sus deseos y requisitos legales actuales.
6. Impacto de los beneficios gubernamentales
Los ingresos obtenidos en una TFSA no afectan la elegibilidad para beneficios y créditos sujetos a verificación de ingresos, como el Suplemento de Ingreso Garantizado (GIS) o el Seguro de Vejez (OAS). Sin embargo, retirar grandes sumas puede crear la impresión de mayores ingresos si los retiros no se gestionan adecuadamente en las evaluaciones financieras. Planificar los retiros de una manera que minimice su impacto en los beneficios sujetos a verificación de ingresos puede ayudar a mantener la elegibilidad para estos apoyos.
7. Conceptos erróneos no utilizados sobre la sala de contribuciones
Muchos canadienses subestiman el potencial de su TFSA al no utilizar plenamente su espacio de contribución. A partir de 2024, el límite de contribución acumulativa para alguien que ha sido elegible desde el inicio de la TFSA en 2009 es de $88,000. No maximizar las contribuciones puede resultar en la pérdida de oportunidades de crecimiento. Contribuir constantemente, incluso con cantidades pequeñas, puede beneficiarse significativamente del interés compuesto con el tiempo. El uso de contribuciones automáticas puede ayudar a maximizar constantemente su TFSA.
Una vez que contribuyas, ¡comienza a invertir para generar más ingresos! Invertir en un fondo cotizado en bolsa (ETF) como el ETF iShares S&P/TSX 60 Index (TSX:XIU) es uno de los ETF más grandes y populares de Canadá. Su objetivo es replicar el desempeño del índice S&P/TSX 60, que consta de 60 de las empresas más grandes que cotizan en la Bolsa de Valores de Toronto. Este ETF ofrece una amplia exposición al mercado de valores canadiense y cubre una amplia gama de sectores.
Con una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) de más del 7% en la última década y una rentabilidad por dividendo del 3,6%, es un ETF sólido para comprar y mantener en su TFSA durante los próximos años.
