En la primera Cumbre Mundial sobre Fraude en el Reino Unido, el Tesoro de HM planea introducir una legislación que solo se aplicará a los pagos push autorizados sospechosos ejecutados dentro del Reino Unido en libras esterlinas. El instrumento authorized propuesto modifica el Reglamento de Servicios de Pago de 2017 y permite a los PSP retrasar la ejecución de una transacción de pago saliente hasta cuatro días hábiles desde el momento en que se recibe la orden, lo que actualmente no está permitido en la legislación.
El Tesoro de Su Majestad tiene la intención de presentar este instrumento ante el Parlamento en el verano de 2024 y que comience al mismo tiempo que las normas del Regulador de Sistemas de Pago (PSR) sobre el reembolso obligatorio por fraude de APP que entrarán en vigor el 7 de octubre de 2024.
Reino Unido Volumen más rápido/instantáneo
En 2023, Pagos más rápidos procesó 4.500 millones de pagos y continúa creciendo con fuerza. En febrero de 2024, Sooner Funds procesó 384 millones de pagos, un aumento interanual del 17%. En 2023, Sooner Funds batió el récord de mayor cantidad de pagos procesados en un solo año: 3,2 billones de libras esterlinas.
Sooner Funds es el canal de pago de más rápido crecimiento en el Reino Unido y dentro de unos años superará a Bacs para convertirse en el canal de pago más grande. La UE, al ver el éxito de los pagos instantáneos, exige a partir de 2024 pagos instantáneos y verificación del pagador/beneficiario.
Por qué octubre
El PSR establece un reembolso rápido y obligatorio por fraude de APP a los clientes. La responsabilidad se divide al 50%/50% entre el pagador y el beneficiario. En 2022, el fraude de APP ascendió a £485 millones y el 40% de las estafas se reembolsaron a los clientes. Eso podría significar un aumento de costos de £290 millones de libras para la industria bancaria en 2025.
Problemas con aplicaciones sospechosas
En los primeros tiempos de los pagos había dos áreas: el proceso de pago y las “reparaciones”. Este último se ocupaba de los datos y el formato. Esto, a su vez, llevó a que SWIFT se convirtiera en el canal de pagos internacionales. El gran impulso tras la llegada de SWIFT fue el “procesamiento directo” del mensaje de pago. Se presionó mucho a STP y llegó la period de los ‘falsos positivos’. Los PF a menudo son realmente positivos por factores de 10 a 20.
El costo de la investigación se convierte en un issue. Primero se debe establecer el verdadero estado del pago y luego discutirlo con el cliente. Además, informar al cliente de una sospecha de fraude en una APP puede resultar psicológicamente angustioso. UKFinance estima que los casos de fraude, dependiendo de la complejidad, podrían alcanzar una media de £15.000.
Consecuencias no intencionales
Un ejemplo de esto fue el mandato del Reino Unido de presentar informes de cuentas sospechosas (SAR) ante la Unidad de Inteligencia Financiera. El volumen recibido fue tan grande que aún hoy se revisan menos del 10% de estos casos.
Enfoque sugerido
Asegúrese de que la verificación obligatoria del pagador/beneficiario se lleve a cabo según lo establecido en el PRS. Los 350 PSP/bancos del Reino Unido tienen confirmación de beneficiario (CoP).
El reglamento de la UE deja muy claro al titular de la cuenta bancaria dónde recae la responsabilidad en caso de que se produzca un fraude de APP. Aquí se requiere una claridad y notificación similares.
Para salvaguardar el desarrollo del liderazgo mundial del Reino Unido en materia de pagos instantáneos, es necesario definir claramente el retraso actual de cuatro días hábiles y los PSP/bancos deben tomar medidas sujetas a la revisión de terceros.
Son necesarios incentivos para seguir las reglas. Un incentivo que las empresas de plataformas sociales entienden es la multa de la UE de hasta el 10% de los ingresos mundiales anuales por incumplimiento. Un banco del Reino Unido fue recientemente multado con £60 millones por fallas regulatorias. La multa máxima de la UE habría sido de £6 mil millones.
Resumen
El Reino Unido tiene experiencia en pagos instantáneos y fraude de aplicaciones. Dado que la UE exige pagos instantáneos en algunos países aún por comenzar, estamos en una excelente posición para ayudar.
Si bien una retención de cuatro días puede ayudar, plantea la pregunta de por qué los pagos de Bacs demoran tres días hábiles. Bueno, la gestión del riesgo de fallo de los controles podría cubrirse dentro de ese plazo, si la lógica utilizada. Los Bacs fueron vistos como un sustituto de los cheques. El plazo de verificación también ayudó a preservar las ganancias del banco en flotación.
