Impulsar el crecimiento generalizado de los pagos de Banca Abierta sigue siendo un tema de conversación clave para el gobierno del Reino Unido, los reguladores y la industria bancaria en basic. Ahora que más del 10% de la población adulta del Reino Unido utiliza esta tecnología, la atención se centra en las oportunidades que se pueden aprovechar en el caso de los pagos recurrentes variables comerciales (cVRP).
¿Qué son los VRP comerciales?
En términos simples, los cVRP son pagos recurrentes variables para pagos diarios de consumidor a empresa. Extienden la funcionalidad de los VRP más allá del “barrido”, donde el dinero se mueve entre cuentas de la misma persona (es decir, pagos “yo a mí”), para abarcar un conjunto más amplio de casos de uso. Esto incluye facturas del hogar, servicios de suscripción, pagos a plazos, pagos integrados/en aplicaciones y comercio electrónico o compras en tiendas.
Catalizando el crecimiento
Si bien los cVRP existen hoy en día, son de pequeña escala. A diferencia de los amplios VRP que ya están bien establecidos bajo el mandato precise de Open Banking, no existe ningún acuerdo de Open Banking vigente para casos de uso comercial. Sin embargo, el Regulador del Sistema de Pagos (PSR), el Comité Conjunto de Supervisión Regulatoria del Reino Unido (JROC), las Finanzas del Reino Unido y el Tesoro de HM han debatido mucho sobre cómo catalizar el crecimiento del cVRP.
Lo más importante para muchos en este momento es el PSR. Después de haber propuesto casos de uso de pagos básicos (servicios públicos, gobierno y servicios financieros regulados) para una Fase 1 de cVRP, el PSR ha prometido publicar un conjunto actualizado de propuestas que se espera aporten claridad sobre una serie de puntos polémicos en torno a la expansión de los VRP. Estos incluyen la creación de un acuerdo multilateral (MLA) para toda la industria para procesar VRP, opciones de fijación de precios de transacciones para los bancos emisores y la posibilidad de un mandato regulatorio para procesar transacciones cVRP.
Obstáculos para la adopción
Sin embargo, en medio de toda la charla sobre políticas y regulaciones, los innovadores anhelan que se tomen conclusiones y decisiones para hacer avanzar el cVRP. Para impulsar el crecimiento de los VRP en la Fase 1, una masa crítica (digamos más del 80%) de las cuentas de clientes de todos los bancos deberá estar disponible para procesar pagos recurrentes variables comerciales. Para ello, muchos en la industria piden la introducción de un modelo o marco comercial.
Los bancos han invertido mucho para cumplir el mandato de Banca Abierta de la CMA y, si bien existe un amplio reconocimiento del gran potencial y valor que los cVRP pueden ofrecer, también tienen el potencial de canibalizar los ingresos de las transacciones con tarjetas de débito y crédito.
Aunque aún está por verse si la industria puede ponerse de acuerdo sobre un modelo comercial o si será necesaria una intervención regulatoria, en cualquier caso, la actividad de tipo VRP está aumentando. Visa, por ejemplo, anunció en septiembre un nuevo ‘sistema abierto’ para pagos cuenta a cuenta (A2A), su servicio “Visa A2A”, que se lanzará el próximo año. Visa seguirá necesitando que los bancos de primer nivel se comprometan de manera constructiva.
Resolve dónde jugar
Para los bancos establecidos, determinar si ingresar o no al mercado de VRP es una decisión crítica.
Para poder ofrecer servicios VRP atractivos que puedan monetizarse, los bancos necesitarán capacidades significativas, que incluyen:
Componentes del canal VRP para integrarse en los canales de pago del cliente front-end del comerciante (en línea o en la tienda) para configurar un mandato de VRP Gestión de consentimiento entre el proveedor de VRP y el cliente last (pagador) Una puerta de enlace y API para conectarse a los bancos emisores para su configuración crear y administrar consentimientos, para verificar la disponibilidad de fondos, emitir instrucciones de pago y verificar el estado de los pagos. Procesos operativos para manejar errores y rechazos de pagos, y disputas entre clientes y comerciantes. Monitoreo e informes de fraude y delitos financieros. Almacenamiento y análisis de datos para proporcionar a los clientes comerciantes el uso del cliente. perspectivas
Como cualquier desarrollo de nuevo producto, esto requerirá una inversión significativa. Sin embargo, el costo de oportunidad podría ser mayor. Existe un mercado creciente de fintechs listas para brindar servicios VRP. Si los bancos no ofrecen pagos recurrentes variables a sus clientes comerciales, el riesgo es que el valor sea capturado por los competidores, mientras que los ingresos por intercambio sobre pagos con tarjeta para compras de consumidores disminuyen constantemente.
Acelerando las capacidades de VRP
Para un banco emisor que procesa pagos recurrentes variables a través de un proveedor externo, existe un trabajo de desarrollo adicional mínimo más allá de lo que ya está implementado. Los VRP comerciales pueden utilizar el mismo estándar VRP y API.
Pero los bancos que quieran ofrecer su propio producto VRP deben tomar medidas ahora para acelerar el diseño y la construcción de los sistemas que serán necesarios para competir. En los próximos meses, el enfoque en cVRP pasará de la construcción a la oferta. Si bien ya existe una importante actividad fintech centrada en la creación de propuestas de pago VRP convincentes, una vez que la Fase 1 del PSR esté en marcha, la competencia sólo se intensificará.
