La thought de una sociedad sin efectivo se ha defendido durante mucho tiempo como el futuro de las finanzas, pero a pesar del revuelo en torno a las billeteras digitales y los pagos sin contacto, el efectivo se niega obstinadamente a desaparecer.
La encuesta de pagos del British Retail Consortium (BRC) de esta semana reveló que el uso de efectivo en el Reino Unido ha aumentado por segundo año consecutivo, representando el 19,9 por ciento de las transacciones en 2023. Es un aumento modesto respecto al 18,8 por ciento en 2022, pero significativo. sin embargo.
Si bien las tarjetas de débito siguen dominando los pagos en un 62 por ciento de las transacciones, el mayor uso de efectivo refleja un cambio en el comportamiento de los consumidores durante la precise disaster del costo de vida. La gente compra con más frecuencia pero gasta menos por visita y opta por el efectivo como forma física de controlar sus presupuestos.
Como explica Chris Owen, asesor de políticas de pagos del British Retail Consortium: “La inflación persistente y la disaster del costo de vida continuaron afectando a los hogares de todo el país, y muchos consumidores utilizaron efectivo para presupuestar de manera más efectiva”.
Esta tendencia puede reflejar el papel único que desempeña el efectivo en las finanzas personales. A diferencia de las tarjetas, que permiten gastar sin fricciones, el efectivo ofrece una conexión tangible con el dinero. Para algunos hogares, particularmente aquellos con dificultades financieras, esta experiencia física de ver y sentir el dinero podría ayudar con la elaboración de presupuestos y el management.
El BRC también señaló que los minoristas más grandes siguen comprometidos a aceptar efectivo, no solo por su accesibilidad sino porque procesar efectivo suele ser más barato que aceptar pagos con tarjeta.
Efectivo: una necesidad, no una reliquia
Muchos consumidores parecen conscientes de estas tarifas, con el artículo de PayComplete ¿Por qué no muere el efectivo? informe que revela que el 65 por ciento de los compradores saben que las transacciones con tarjeta generan costos para los minoristas. Como resultado, el 57 por ciento elige activamente efectivo para ayudar a las empresas a ahorrar dinero y esta cifra aumenta al 71 por ciento cuando apoya a empresas más pequeñas o locales.
Simon James, director ejecutivo de PayComplete, un proveedor world de soluciones de gestión de efectivo, aborda la perdurable relevancia del efectivo y sus beneficios sociales.
“El efectivo, una vez visto en su lecho de muerte, no irá a ninguna parte. La razón de esto es doble. En primer lugar, los consumidores prefieren utilizar efectivo por varias razones. Las investigaciones muestran que más de la mitad (57 por ciento) quiere pagar en efectivo para apoyar a las empresas, mientras que casi dos tercios (62 por ciento) creen que ayuda a los niños a aprender gestión financiera. En medio de la disaster del costo de vida, muchos, especialmente la Generación Z, están recurriendo al efectivo para hacer presupuestos, lo que se evidencia en el aumento del ‘efectivo relleno’.
“En segundo lugar, muchas personas dependen del efectivo como método de pago principal, y más de un millón de personas no bancarizadas en el Reino Unido dependen de él. Esta cifra significativa ha llevado a la FCA a hacer del acceso al efectivo un requisito authorized este año”.
James sugiere que la decisión del Reino Unido de consagrar el efectivo como ley es una señal importante: “Sin embargo, se considera que el Reino Unido está a la vanguardia de la tecnología financiera y de pagos, por lo que consagrar el efectivo como ley envía un mensaje actual: el efectivo está desapareciendo”. en ningún lugar.”
Hacer que el efectivo funcione de forma más inteligente
La demanda duradera de efectivo no está exenta de desafíos. Mantener el efectivo accesible requiere una inversión significativa en infraestructura, incluidos cajeros automáticos (ATM), servicios de transporte de efectivo y sistemas de procesamiento. Como lo describe Brendan Thorpe, experto en estrategia de cajeros automáticos de Auriga, proveedor de tecnología y software program bancario omnicanal, esta infraestructura tiene un costo.
“Otro aumento en el uso de efectivo por parte de los compradores del Reino Unido no es una sorpresa y resalta aún más cómo el acceso al efectivo es una necesidad basic”, cube Thorpe. “Algunos bancos han reconocido que, para estar verdaderamente centrados en el cliente, necesitan preservar e invertir en este servicio junto con sus ofertas digitales.
“Pero sí necesitamos reconocer que el costo de suministrar efectivo es alto y está aumentando, y que los tipos de intercambio no están cerrando la brecha de costos. Si bien aspectos como los costos del efectivo en tránsito se pueden gestionar mejor mediante el uso de inteligencia synthetic y aprendizaje automático para realizar pronósticos más inteligentes sobre cuándo y dónde debe estar el efectivo en un cajero automático, necesitamos un enfoque más integrado para abordar los costos de ambos. la distribución y aceptación de efectivo.
“Si bien algunos pueden descartar un futuro para el efectivo, la realidad es que los clientes sí quieren esta opción, y las barreras para mantener el acceso no son insuperables para aquellos bancos y operadores de cajeros automáticos que estén dispuestos a tomar medidas audaces e innovadoras”.
El enigma de las cartas
Si bien el uso de efectivo ha crecido modestamente, los pagos con tarjeta (particularmente tarjetas de débito) siguen siendo el método de pago dominante, representando más del 75 por ciento de todas las transacciones y el 85 por ciento del gasto en 2023. Sin embargo, este dominio tiene su propio costo para los minoristas.
La encuesta del BRC destaca un fuerte aumento en las tarifas de las tarjetas: el whole pagado por los minoristas del Reino Unido a los bancos y sistemas de tarjetas aumentará un 25 por ciento en 2023 hasta alcanzar la enorme cifra de £1,64 mil millones. El BRC ha pedido reformas urgentes al Regulador de Sistemas de Pago (PSR) para mejorar la transparencia y fomentar la competencia en el mercado de pagos con tarjeta.
La carga es particularmente pesada para las empresas más pequeñas, muchas de las cuales operan con márgenes reducidos.
Giles Hutson, director ejecutivo y cofundador del servicio de gestión de efectivo Insignis, señala que las empresas deben encontrar formas de hacer que su efectivo trabaje más.
“El aumento en el uso de efectivo, que ahora representa el 19 por ciento de todas las transacciones, resalta su utilidad y relevancia. Esta tendencia también destaca la oportunidad para las soluciones fintech que ayuden tanto a individuos como a empresas a aprovechar al máximo sus activos en efectivo, como plataformas de gestión de efectivo que pueden mejorar la rentabilidad manteniendo al mismo tiempo la flexibilidad tan necesaria.
“A medida que evolucionan los métodos de pago digitales y tradicionales, los servicios financieros deben garantizar formas accesibles, eficientes y seguras para que tanto las familias como las empresas hagan que su efectivo trabaje para ellos”.
Lo que depara el futuro para los pagos
Si bien algunas fintech pueden considerar el efectivo como una reliquia obsoleta, Ryta Zasiekina, fundadora de la empresa fintech CONCRYT, cree que sigue siendo una piedra angular de la confianza de los consumidores.
“Los recientes fallos en los bancos y minoristas del Reino Unido, combinados con un aumento del fraude y la necesidad de mejores herramientas presupuestarias, han socavado gravemente la confianza de los clientes en los sistemas de pago. Dado que estos casos sirven como recordatorio de los riesgos asociados a menudo con una sociedad sin efectivo, no es sorprendente que el British Retail Consortium haya informado de un aumento en el uso de efectivo”.
Ella ve el futuro como un futuro en el que los métodos de pago se diversificarán: “Frente a un panorama económico cambiante, creo que el futuro verá una diversificación de los métodos de pago que brinden a los clientes seguridad y conveniencia, incluyendo todo, desde efectivo hasta pagos biométricos.
“En el futuro, tanto los bancos como los comerciantes deben priorizar el fortalecimiento de sus medidas de seguridad y su resiliencia operativa, para garantizar que los clientes tengan la confianza para utilizar una amplia variedad de métodos de pago”.
Este enfoque en la innovación resalta una verdad más amplia: el efectivo, a pesar de su larga historia, sigue desempeñando un papel indispensable en la economía. Desde ser una herramienta presupuestaria confiable hasta ofrecer un salvavidas en emergencias y apoyar a las comunidades locales, el dinero físico sigue siendo esencial para millones de personas.
Sin embargo, no se pueden ignorar los desafíos que plantea la gestión del efectivo. James, de PayComplete, destaca la necesidad de modernización en este espacio. “Si bien el efectivo tiene sus beneficios, también presenta desafíos, como ineficiencias al contar, clasificar y transportar. A medida que el futuro del efectivo se vuelve más claro, es basic que las empresas y los bancos automaticen y modernicen sus sistemas de gestión de efectivo con cashtech.
“Invertir en sistemas cashtech no es sólo una opción inteligente; es basic para garantizar la resiliencia y la eficiencia a largo plazo dentro de los procesos de manejo de efectivo”.
