Este abril, The Fintech Instances se centra en todo lo relacionado con las finanzas integradas, la integración de servicios financieros en productos y servicios no financieros. A medida que el espacio se desarrolla rápidamente, buscamos resaltar los últimos desarrollos, iniciativas y desafíos que las finanzas integradas tienen para ofrecer y superar en todo el mundo.
Después de analizar todo lo relacionado con el espacio de la banca como servicio (BaaS) y los mercados en línea, nuestro enfoque remaining en abril está en las finanzas integradas en el comercio electrónico y la experiencia de pago. Las fintech están en una posición privilegiada para hacer que la experiencia de comercio electrónico y pago sea fácil y accesible. Pero históricamente, algunas personas han sido excluidas cuando llegan a este punto remaining de una transacción. Escuchamos a expertos de la industria sobre cómo las finanzas integradas garantizan que la experiencia de pago sea financieramente inclusiva.
Las situaciones locales requieren soluciones locales
Las finanzas integradas se pueden adaptar para servir en situaciones específicas que pueden garantizar que aquellos sin acceso a las finanzas tradicionales aún puedan participar, explica Arthur Ribakovs, jefe de asociaciones financieras de Ecommpay, el proveedor de soluciones de pagos en línea.
“Se está considerando una forma sencilla de garantizar la inclusión financiera es proporcionar una amplia gama de alternativas de pago más allá de las tarjetas de crédito y débito convencionales, como billeteras digitales, opciones BNPL y métodos de pago alternativos, como PayPal.
“Al hacerlo, se adapta a las personas que tal vez no puedan acceder a los servicios bancarios tradicionales o a aquellos que prefieren utilizar métodos de pago alternativos.
“Llevar esto un paso más allá sería personalizar las ofertas financieras para satisfacer los requisitos únicos de diversos sectores. Esto puede implicar precios personalizados, métodos de evaluación crediticia o proporcionar materiales de educación financiera para permitir a las empresas tomar decisiones informadas.
“La adaptación de las soluciones financieras integradas a los marcos y regulaciones locales garantiza una mayor accesibilidad en diferentes regiones y grupos demográficos”.
Cerrando la brecha
Marius Galdikas, director ejecutivo de ConnectPay, la plataforma financiera todo en uno para negocios en línea, destaca la importancia de las APM.
“En términos de inclusión financiera, la experiencia de pago se centra en la integración de APM. Buenos ejemplos serían las APM locales como PIX en Brasil o Yape en Perú, que atienden al 80 por ciento de los clientes en mercados emergentes sin acceso a tarjeta. Para mejorar la accesibilidad y adaptar las experiencias a diversos segmentos de clientes, también se está empleando la IA para evaluar mejor la integridad del cliente y el apetito de riesgo del emisor, así como para automatizar las pruebas de pago.
“Estas estrategias cierran las brechas para quienes no cuentan con servicios bancarios y aquellos que son nuevos en los pagos digitales”.
Todos son ganadores
Para Peter Galvin, director de crecimiento de NMI, el proveedor de soluciones de pagos integrados, los préstamos integrados son una posible solución que permite que cada miembro en la experiencia de pago sea un ganador.
“En la mayoría de los casos, al incorporar finanzas en sus aplicaciones, los comerciantes les facilitan a ellos o a sus consumidores la interacción con los productos financieros. Una ventaja de este modelo es que los productos financieros que los comerciantes o consumidores quieran utilizar ya cuentan con gran parte de la información necesaria para decidir fácilmente sobre la solvencia crediticia.
“Un ejemplo son los préstamos integrados para comerciantes. Al brindar acceso a sus volúmenes de pagos con tarjeta de crédito, los comerciantes pueden obtener más fácilmente un pequeño préstamo para capital de trabajo y, en muchos casos, tienen condiciones de pago flexibles, ya que el pago se basa en el porcentaje de los ingresos diarios que recibe el comerciante. Debido a esto, se devuelve una mayor parte del préstamo cuando el comerciante gana más dinero, pero menos durante tiempos lentos, ya que el porcentaje sigue siendo el mismo”.
El crecimiento debe centrarse en la equidad y la innovación
Las empresas necesitan concepts innovadoras para mantenerse por delante de sus competidores y crecer de manera sostenible. Sin embargo, olvidarse de la equidad y la inclusión excluirá a una gran parte de la base de consumidores, explica. Sophie Flynn, directora financiera y cofundadora de Nucleus365, el proveedor de servicios de pago. Como resultado, las empresas deben priorizar por igual la equidad y la innovación en sus hojas de ruta.
“Actualmente, los proveedores de tecnología financiera están avanzando para garantizar la inclusión financiera mediante la creación de soluciones que tienen a la población de su mercado objetivo en el centro de sus propuestas. Por ejemplo, centrarse en diseños que prioricen los dispositivos móviles y que atiendan a poblaciones no bancarizadas que pueden carecer de acceso a los servicios bancarios tradicionales. Además, se están aprovechando las finanzas integradas para incluir soluciones dentro de los procesos de pago que brinden a las poblaciones no bancarizadas opciones de pago más flexibles.
“Promover la educación financiera y la transparencia es essential. Esto permite a los consumidores tomar decisiones informadas sobre los servicios financieros que utilizan y cómo los utilizan. Garantiza que las personas comprendan los términos, tarifas e implicaciones de los productos financieros.
“Cuando las soluciones financieras integradas se integran perfectamente en plataformas digitales (como el comercio electrónico, el software program de contabilidad o las aplicaciones móviles), la transparencia se vuelve esencial. Los usuarios necesitan información clara sobre los servicios financieros disponibles para ellos. Esto beneficia a ambas partes, ya que la comunicación transparente genera confianza. Es más possible que los usuarios interactúen con productos financieros cuando se sienten informados y seguros.
“En última instancia, las estrategias de financiación integrada más exitosas serán aquellas que aborden proactivamente la inclusión financiera desde cero. Al apoyar a las instituciones financieras locales y centrar la equidad junto con la innovación, la experiencia de pago se puede reinventar para que funcione para todos los consumidores, no solo para unos pocos privilegiados”.
Garantizar que exista una vía para participar
Michael Pierce, vicepresidente de ventas de Toqio, una plataforma financiera integrada, explica cómo cuantos más métodos de pago alternativos ofrezca una empresa, más inclusivos serán, ya que los consumidores tendrán más opciones.
“La inclusión financiera tiene como objetivo principal hacer que los servicios financieros sean accesibles y asequibles para todos. A lo largo de este año, podemos esperar ver que las plataformas financieras integradas en las empresas se centren más en el tema. Esto implicará el desarrollo de nuevos productos y servicios que estén diseñados específicamente para llegar a las personas que más lo necesitan.
“Más específicamente en el ámbito empresarial, la ‘asequibilidad’ se convertirá en un importante objetivo para las marcas a la hora de aumentar la fidelidad de los clientes tanto en el espacio B2B como en el B2C. Las marcas buscarán ofrecer a los clientes y socios más opciones de productos financieros cuando los bancos no quieran o no puedan participar, como rechazar un préstamo basado en metodologías de puntuación tradicionales o abrir líneas de crédito ante un flujo de caja restringido”.
Rompiendo hábitos tradicionales
Tradicionalmente, para obtener un préstamo, un consumidor tenía que acudir a un banco. Sin embargo, con las soluciones financieras integradas, esto ya no es necesario, lo que brinda a los clientes finales más poder y flexibilidad sobre sus finanzas. Louis Carbonnier, cofundador y presidente de Hokodo, el proveedor de condiciones de pago flexibles para comerciantes y mercados europeos, explica: “Una de las muchas ventajas de las finanzas integradas es que, por defecto, ayuda a mejorar la inclusión financiera.
“En Hokodo, brindamos una solución de términos de pago digitales que los comerciantes y mercados B2B pueden integrar en sus pagos de comercio electrónico. En resumen, es un producto crediticio integrado. La naturaleza digital de nuestras soluciones significa que podemos calcular puntajes crediticios para compradores utilizando una gama ampliada de fuentes de datos, lo que en última instancia significa que una mayor cantidad de empresas obtienen acceso a líneas de crédito comerciales. Esto es especialmente útil para las PYME y los comerciantes individuales que a menudo se ven excluidos de los planes de crédito, lo cual resulta irónico si se tiene en cuenta el hecho de que son los más necesitados.
“Esto es cierto en todo el amplio catálogo de servicios financieros integrados que se encuentran actualmente en el mercado. Las finanzas integradas no sólo buscan simplificar las transacciones sino también hacer que los servicios financieros estén disponibles en cualquier lugar y en cualquier momento. Por ejemplo, las finanzas integradas significan que no es necesario ir a un banco para obtener un préstamo y le permiten aplazar un pago sin una tarjeta de crédito”.
Francisco Bignell
