Para los consumidores estadounidenses, tener “buen crédito” o un buen puntaje crediticio lo es todo. Las marcas negras en su informe crediticio pueden impedirle adquirir viviendas de alquiler, ciertos trabajos o préstamos estudiantiles, y costarle miles de dólares en intereses más altos para su hipoteca, préstamos médicos, préstamos para vehículos y otras líneas de crédito.
Sin embargo, para muchos de nosotros, nuestro puntaje crediticio es una caja negra. Nadie conoce exactamente todos los detalles que intervienen en la tabulación de su puntuación.
Pero con el sistema FICO vigente desde 1989, la mayoría de los expertos en finanzas tienen una concept bastante clara de cómo funciona. Paga tus cuentas a tiempo, eso es bueno. Pague sus facturas tarde (o no pague nada), eso es malo. Pero más allá de eso, hay muchas más complejidades.
Esto es lo que necesita saber sobre cómo el pago complete de su tarjeta o tarjetas de crédito afectará su crédito.
Si pago mi tarjeta de crédito en su totalidad, ¿aumentará mi LÍMITE de crédito?
Según Experian, una de las tres principales agencias de crédito, pagar el saldo complete de su tarjeta de crédito puede eventualmente aumentar su límite de crédito.
Pero es posible que su historial de pago responsable tarde algún tiempo en aumentar su línea de crédito.
Muchas compañías de tarjetas de crédito revisan los archivos de sus clientes cada 6 o 12 meses y aumentarán el límite de la tarjeta en ese momento si cumplen con ciertos criterios.
Si desea un aumento en su crédito disponible y ha mantenido su cuenta de manera responsable, es mejor que se comunique directamente con el emisor de su tarjeta de crédito y le solicite un aumento. Probablemente puedas hacer esto en su sitio internet o en su aplicación.
Si pago mi tarjeta de crédito en su totalidad, ¿aumentará mi PUNTUACIÓN de crédito?
Sí, debería hacerlo, con el tiempo. Pero hay algunas excepciones:
Puntaje de crédito 840: si su puntaje ya es perfecto 840, no hay forma de que suba más. HELOC (Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda): No habrá cambios en su puntaje. Transferencia de saldo de tarjetas de crédito: No habrá cambios en su puntaje. Atrasados o morosos: Tiene otras tarjetas de crédito o líneas de crédito atrasadas o morosas.
En normal, pagar el saldo complete de su tarjeta de crédito aumentará su puntaje si realiza el pago en efectivo, cheque, giro postal, préstamo private o préstamo de consolidación de deuda.
¿Qué se incluye en el cálculo de mi puntaje crediticio?
Las grandes agencias de calificación crediticia (Equifax, TransUnion y Experian) no publican sus algoritmos y fórmulas. Pero como probablemente habrás notado, tu puntuación variará un poco con cada uno.
Honest Isaac Company (FICO), la agencia de calificación crediticia más utilizada, comparte los datos exactos que analizan para calificar a los consumidores. Comparten el tipo de datos que toman en consideración y cuánto peso se le da a cada uno.
35% de su puntaje: Historial de pagos (Pagar todas las deudas a tiempo cada mes). 30% de su puntaje: Monto adeudado (Montos totales en todas las líneas de crédito. Maximizar todas sus tarjetas de crédito o un índice de utilización de crédito alto). puede tener un impacto negativo.) 15% de su puntaje: Duración del historial crediticio (Antigüedad promedio de su crédito o la antigüedad de su línea de crédito más antigua; cuanto más antigua, mejor. Historial positivo en una tarjeta que ha tenido durante 12 años es mejor que un historial positivo en una cuenta de tarjeta de crédito que haya tenido durante 2 meses). 10% de su puntaje: combinación de crédito (diferentes tipos de deudas adeudadas, incluidos préstamos para automóviles, hipotecas de viviendas o deudas de tarjetas de crédito sin garantía). % de su puntaje: crédito nuevo (esto incluye consultas exhaustivas de posibles prestamistas y agencias de cobro de deudas).
Su índice de utilización de crédito es el segundo issue más importante para alcanzar su puntaje crediticio FICO. Esto significa el complete que debe en todas las líneas de crédito en comparación con su crédito complete disponible. Se recomienda que su tasa complete de utilización de crédito no supere el 30%.
Incluso si solo debiera $1,000 en deuda complete, dependiendo de su crédito complete disponible, tendría un impacto muy diferente en su puntaje.
Escenario 1: Impacto negativo en su crédito
Debes $1,000 en deuda complete y solo tienes una línea de crédito: una tarjeta de crédito con un límite de $1,500. Esto colocaría su tasa de utilización en 67%, más del doble del 30% recomendado.
Escenario 2: Impacto positivo en su crédito
Debes $1,000 en deuda complete y tienes dos tarjetas de crédito con un límite complete combinado de $5,000. (Una tarjeta con un límite de $1,500 y una segunda tarjeta con un límite de $3,500). Si divide $1,000 entre $5,000, alcanza el 20%, una tasa de utilización muy por debajo de la proporción recomendada del 30%.
Como regla normal, cuanto menor sea la tasa de utilización, mejor. El prestatario en el Escenario 1 podría mejorar su perfil crediticio solicitando un aumento en su límite de crédito o solicitando una segunda tarjeta de crédito para aumentar su límite complete.
¿Cuánto aumentará mi puntaje crediticio después de liquidar mis tarjetas de crédito?
Cuánto aumenta su puntuación depende de qué tan alta period su utilización antes.
Si maximizara todas sus tarjetas cada mes y realizara solo pagos mínimos, su puntaje podría aumentar 10 puntos o más.
Pero si no había estado usando la mayor parte de su crédito disponible (es decir, tenía varias tarjetas de crédito que no estaba usando), entonces solo podría ganar un par de puntos por liquidar el saldo completo de una tarjeta.
¿Cuánto tiempo tardará en mejorar mi puntaje crediticio después de pagar el saldo complete de mi tarjeta de crédito?
Su puntaje crediticio debería aumentar dentro de un mes después de pagar el saldo complete de su tarjeta de crédito.
Cada mes, la compañía de su tarjeta de crédito enviará un informe a las agencias de crédito y se actualizará la información de su saldo.
Este es un aumento extremadamente rápido en su calificación. Muchas otras actividades relacionadas con el crédito pueden tardar varios meses, o incluso años, en mejorar su puntaje. Algunas moras, por ejemplo, pueden permanecer en su registro hasta por siete años.
¿Por qué bajó mi puntaje FICO Rating después de liquidar mi saldo en su totalidad?
En normal, su puntaje debería aumentar después de pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad. Su puntaje FICO Rating solo disminuirá después de pagar el saldo complete si:
Pagó el saldo en su totalidad y luego cerró inmediatamente su tarjeta de crédito, reduciendo así su línea de crédito complete disponible. Hay otra actividad negativa (robo de identidad o de otro tipo) en su informe de crédito que no está relacionada con el saldo complete que acaba de pagar. Si su puntaje crediticio baja después de pagar un saldo completo y no ha cerrado esa cuenta, asegúrese de revisar una copia detallada de su informe crediticio.
Sin embargo, el primer escenario compartido es más común. Para evitar esto, después de pagar el saldo completo no cierre esa línea de crédito. En su lugar, puede dividir esa tarjeta de crédito y eliminar la información de sus billeteras digitales de Google, Apple, Venmo, PayPal y otras.
Si deja de usar una tarjeta de crédito después de pagar el saldo completo, asegúrese de seguir pagando las tarifas anuales asociadas con la cuenta. Dependiendo del tiempo que haya tenido esa tarjeta, otras líneas de crédito y su puntaje crediticio normal, es posible que desee cerrar esa tarjeta de todos modos para ya no adeudar esas tarifas anuales.
¿Cuánto debo pagar con mi tarjeta de crédito para aumentar mi puntaje?
A largo plazo, siempre es mejor pagar los saldos de su tarjeta de crédito en su totalidad para evitar pagar intereses.
Si eso no es posible, intente mantener el saldo complete de su tarjeta de crédito en un 30% o menos de su límite de crédito complete. Investopedia sugiere que mantener su saldo en el 10% de su límite de crédito puede ser supreme para aumentar su puntaje.
¿Es posible aumentar mi puntaje crediticio en 100 puntos en 30 días?
Lending Tree sugiere que hay muchas cosas que puede hacer para mejorar drásticamente su puntaje crediticio en 30 días, posiblemente viendo un salto de 100 puntos.
Pague los saldos de sus tarjetas de crédito para reducir su índice de utilización al 30% o menos. Solicita un aumento en tu línea de crédito en una de tus tarjetas. Si esto lleva su índice de utilización de crédito al 30% o menos, puede ver un aumento sustancial en su puntaje. Si no es así, su puntaje crediticio puede caer temporalmente hasta 10 puntos. Solicite y reciba una nueva tarjeta de crédito. Como en el ejemplo anterior, esto ayudará a su puntaje si cut back su índice de utilización de crédito a no más del 30%, pero esto puede reducirlo temporalmente hasta en 10 puntos ya que se acaba de realizar una extracción crediticia dura. Solicitar condonación de pagos atrasados. Si llegas uno o dos días tarde, no importará. Los acreedores no informarán un pago atrasado hasta que hayan pasado 30 días o un ciclo de facturación completo. Pero si lo informan tarde, puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años y reducir drásticamente su puntaje. Si ha sido un cliente sólido y solo no realizó un pago, comuníquese con su prestamista y pídale perdón. Esto también puede revertir las tarifas e intereses relacionados. Dado lo catastrófico que es incluso un pago atrasado para su crédito, obtener la condonación podría mejorar su puntaje entre 90 y 110 puntos. Mejore su puntaje de Experian agregando facturas de teléfono, servicios públicos y servicios de transmisión a su historial crediticio. El servicio Experian Enhance permite a los creadores de crédito agregar cargos recurrentes que normalmente no se informan a las agencias de crédito, como alquiler, membresía de gimnasio, servicios públicos y servicios de transmisión. Por lo normal, estas facturas solo se informarán si usted incumple, pero puede inscribirse en este programa para generar crédito positivo. Podría aumentar su puntaje de Experian entre 8 y 12 puntos dentro de 30 días, pero no tendrá ningún impacto en TransUnion, Equifax u otros modelos de calificación crediticia. Dispute cualquier información negativa e inexacta en su informe crediticio. Esto podría aumentar rápidamente su puntaje crediticio en 100 puntos o más, dependiendo de los errores que encuentre y cuánto tiempo les toma a las agencias corregirlos. Si hay un caso en el que un acreedor informa incorrectamente su inicial del segundo nombre, corregir esto no mejorará su puntaje, ya que no lo estaba perjudicando. Pero si identifica pagos atrasados informados de manera incorrecta o líneas de crédito morosas abiertas fraudulentamente a su nombre, esto tendrá un impacto dramático e inmediato.
¿Cuáles son algunas otras formas en que puedo mejorar mi puntaje crediticio?
Además de liquidar su tarjeta de crédito en su totalidad, existen otras formas de mejorar su puntaje crediticio normal.
Manténgase al tanto de sus finanzas personales con aplicaciones de presupuesto gratuitas y rastreadores de gastos de tarjetas de crédito. Obtenga su informe crediticio gratuito cada año de las tres principales agencias de crédito. De manera comparable, la mayoría de las tarjetas de crédito e instituciones bancarias le mostrarán su puntaje crediticio gratuito todos los meses. Un programa de gestión de deuda puede ayudar si tiene mal crédito y un historial accidentado. Estos programas pueden ayudarle a hacer un seguimiento adecuado de sus finanzas y obtener importantes beneficios con el tiempo. Consolidar las facturas de su tarjeta de crédito (con un préstamo de consolidación de deuda o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%) puede mejorar su puntaje. Considere la posibilidad de utilizar un servicio de seguimiento de crédito: pueden detectar cualquier error o amenaza potencial a tiempo y resolverlos rápidamente. Esto es más un mantenimiento preventivo que una mejora inmediata de la puntuación, a menos, por supuesto, que contrate a una agencia para resolver problemas negativos específicos en su nombre. Una tarjeta de crédito asegurada (que requiere un depósito por adelantado) puede ayudarle a crear un historial de pagos puntuales. Consigue un trabajo secundario. Si bien sus ingresos no afectan su puntaje crediticio, sí afectan su capacidad para crear un colchón de seguridad y ofrecen una seguridad adicional de que podrá pagar sus facturas a tiempo todos los meses.
Conclusión
Pagar la totalidad de su tarjeta de crédito lo ayudará a mejorar su puntaje crediticio (hasta en 10 puntos) o a mantener su buen crédito precise.
Y si bien puede intentar lograr el índice de utilización de crédito perfecto (y utilizar otras palancas) para obtener el puntaje más alto posible, lo mejor que puede hacer es concentrarse en pagar sus facturas a tiempo, en su totalidad, todos los meses.
Dado que cada puntaje de crédito es diferente, no podemos decirle definitivamente cuánto puede cambiar su puntaje al pagar su saldo en su totalidad, pero le brindamos información sólida. Debe comprender bien qué acciones pueden afectar su puntaje crediticio y, potencialmente, en cuántos puntos.
