¿Es la liquidación de deudas una buena idea?

Es posible que más consumidores estadounidenses necesiten ayuda para administrar sus pagos con tarjeta de crédito. Aproximadamente el 6,9% de los usuarios de tarjetas de crédito se encontraban en situación de morosidad grave en el primer trimestre de 2024 (la tasa más alta desde los mínimos históricos de 2021), según el último informe trimestral de la Reserva Federal sobre la deuda y el crédito de los hogares, publicado el 14 de mayo.

Si está atrasado en los pagos de su tarjeta de crédito y busca una solución, es posible que esté considerando la liquidación de deudas, que promete ayudarlo a saldar sus deudas. Sin embargo, la liquidación de deudas es riesgosa y debería ser el último recurso para la mayoría de los prestatarios.

Pago de la deuda es el proceso mediante el cual sus deudas se liquidan por menos de lo que debe. Aunque usted mismo puede liquidar las deudas, muchos prestatarios contratan una empresa de liquidación de deudas con fines de lucro.

Así es como funciona: una empresa de liquidación de deudas le pedirá que deje de realizar pagos de sus deudas y, en su lugar, canalice ese dinero a una cuenta de depósito en garantía, que es una cuenta separada creada por la empresa de liquidación. A medida que sus deudas se vuelven cada vez más morosas, la empresa de liquidación se acercará a su acreedor con una oferta, utilizando el dinero de la cuenta de depósito en garantía. Lo very best es que el acreedor acepte la oferta, pensando que algo de dinero es mejor que nada. Luego, su deuda se liquida por la cantidad menor.

La liquidación de deudas no es gratuita. Las empresas de liquidación de deudas pueden cobrar una tarifa del 15% al ​​25% del monto adeudado por cada liquidación exitosa. Por ejemplo, si usted debe $10,000 y la compañía de liquidación de deudas le cobra una tarifa del 25%, usted pagará una tarifa de $2,500 (además del monto liquidado).

El cliente promedio de liquidación de deudas ahorra $1,440 después de las tarifas, o el 31,9% de la carga de su deuda, según un informe de impacto económico de 2023 encargado por la Asociación Estadounidense para la Resolución de Deudas.

Aunque la liquidación de deudas puede parecer prometedora, puede ser un “camino muy accidentado”, advierte Bryce McNitt, jefe de private de las oficinas de mercado de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Saldar sus deudas puede llevar de dos a cuatro años, y retrasarse tanto en los pagos tiene graves consecuencias.

“Es muy posible que usted esté en cobranza en ese momento y su puntaje crediticio baje”, cube McNitt. “También podría enfrentarse a tácticas de presión por parte de los coleccionistas. Si recibes llamadas o si te presentan una demanda, eso es muy estresante”.

A medida que se acumulan los intereses y las tarifas de su acreedor, usted está reduciendo los posibles ahorros que promete la liquidación de deudas.

Tampoco hay garantía de que una empresa pueda saldar su deuda. Algunos acreedores no aceptan una oferta de liquidación de deudas ni trabajan con empresas de liquidación de deudas. Cualquier deuda que liquide con éxito puede dañar aún más su puntaje crediticio, ya que las cuentas liquidadas permanecen en su informe crediticio por hasta siete años.

“En teoría, podría haber algunos casos de uso en los que pueda funcionar, pero creo que los riesgos son demasiado altos para la mayoría de las personas”, afirma McNitt.

Existen otras formas menos riesgosas de controlar la deuda de las tarjetas de crédito.

Los expertos financieros recomiendan ampliamente planes de gestión de deuda. Estos planes son ofrecidos por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro y reúnen varias deudas no garantizadas en una sola a una tasa de interés más baja, lo que hace que sea más fácil pagar la deuda.

Los planes de gestión de deuda no afectarán su puntaje crediticio y tienen tarifas más bajas, pero mucha gente no los conoce, cube Justin Botimer, gerente de desarrollo de socios de GreenPath Monetary Wellness, una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro.

“La realidad es que nuestra industria no tiene los grandes presupuestos que tienen las empresas con fines de lucro”, cube Botimer. “Escuchamos todo el tiempo: ‘Ojalá hubiera sabido de ti antes’. Esto es después de que los hayan conducido a un acuerdo de deuda”.

A préstamo de consolidación de deuda es otra alternativa. Utiliza el dinero de un préstamo para pagar sus deudas de una sola vez y luego reembolsa el nuevo préstamo en cuotas mensuales fijas, idealmente a un tipo de interés más bajo. Pero puede ser difícil calificar para préstamos de consolidación de deuda porque se necesita un puntaje crediticio sólido. Algunas cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen Préstamos de consolidación de deuda para prestatarios con mal crédito (puntuación de 629 o menos).

Si no hay forma de pagar las deudas de su tarjeta de crédito, puede intentar liquidarlas usted mismo. Los acreedores a menudo están dispuestos a llegar a un acuerdo directamente con los prestatarios, cube Botimer, lo que le evita pagar una tarifa appreciable a una empresa de liquidación de deudas y puede preservar su relación con el acreedor. Si el acreedor no llega a un acuerdo, puede solicitar otras opciones de alivio, como una tasa de interés reducida o un pago mensual más bajo.