Los rechazos de tarjetas afectan tanto a los comerciantes como a los consumidores.
Y desde tarjetas vencidas hasta cuentas perdidas, no hay razón para que los comerciantes se arriesguen a perder ventas debido a algo tan mundano como el rechazo de una tarjeta, a menudo causado nada más que por credenciales de pago antiguas.
“Es lo que llamamos gestión del ciclo de vida de las credenciales”, dijo a PYMNTS el vicepresidente senior de optimización de pagos de Mastercard, Sumeet Bhatt.
Después de todo, en la period precise en la que los consumidores esperan experiencias de pago digitales sin fricciones, optimizar los flujos de pago se ha vuelto elementary para los comerciantes. Bhatt señaló que un porcentaje significativo de consumidores (más del 70%) almacena credenciales en sitios comerciales, esperando transacciones ininterrumpidas.
“Es extremadamente importante que estas credenciales se actualicen para brindar la mejor experiencia de usuario a los titulares de tarjetas”, dijo.
Pero con demasiada frecuencia, las credenciales de pago obsoletas pueden provocar transacciones rechazadas, usuarios frustrados y, en última instancia, pérdida de clientes. Bhatt ilustró esto con un ejemplo identificable: una suscripción a un servicio de transmisión interrumpida debido a una tarjeta registrada que no se ha actualizado. Estas interrupciones pueden generar frustración para el cliente y una posible pérdida de venta para el comerciante.
Para afrontar el momento, los comerciantes inteligentes están redoblando su apuesta por soluciones de pago seguras y actualizadas para conservar su ventaja y la de sus compradores.
¿El objetivo last? Menos rechazos y más conversiones.
Gestión del ciclo de vida de las credenciales
En la economía digital, los comerciantes se han dado cuenta de que una experiencia de pago fluida es clave para asegurar las ventas. Un efecto secundario de este entorno es el desafío de equilibrar las tasas de conversión con la realidad de las limitaciones en el procesamiento de tarjetas de crédito.
Para abordar esto, dijo Bhatt, Mastercard ofrece herramientas de gestión del ciclo de vida diseñadas para agilizar el proceso de actualización de las credenciales de pago almacenadas. El servicio Safe Card on File de la empresa y el Actualizador automático de facturación (ABU) automatizan el proceso de actualización de la información de la tarjeta cuando se producen cambios, como la emisión de una nueva tarjeta o la actualización de la fecha de vencimiento.
Cuando se emite una nueva tarjeta, ABU envía información en tiempo actual a los comerciantes, asegurándose de que tengan las credenciales más actualizadas registradas. La eficacia del sistema se mejora mediante la tokenización, que reemplaza los datos confidenciales de la tarjeta con un identificador o token único, lo que proporciona una capa adicional de seguridad y aumenta las tasas de aprobación.
“Los tokens son fundamentales”, dijo Bhatt, “porque los comerciantes que utilizan la tokenización ven un aumento del 3% al 6% en las tasas de aprobación”. Esto se debe en gran medida a la función de los tokens a la hora de mantener actualizada la información de pago, lo que los hace más fiables que los datos tradicionales de las tarjetas registradas.
La última herramienta de Mastercard, Authorization Optimizer, se basa en estas herramientas de ciclo de vida al ofrecer información en tiempo actual sobre los reintentos de transacciones, dijo. A menudo, los comerciantes intentan volver a intentar las transacciones rechazadas varias veces, lo que puede desencadenar inadvertidamente políticas de riesgo del emisor, reduciendo aún más la probabilidad de aprobación.
“Los comerciantes buscan generar mayores conversiones”, dijo Bhatt. “Quieren que todas las compras se realicen. Y lo que sucede es que con estos reintentos excesivos, se activan políticas de riesgo y obtener una aprobación se vuelve cada vez más fuera de nuestro alcance”.
Un enfoque rico en datos para la gestión del deterioro
“El noventa y dos por ciento de las caídas se deben a una mala gestión del ciclo de vida, sospecha de fraude, fondos insuficientes, falta de fondos y políticas de riesgo de los emisores”, dijo Bhatt.
Si bien existen otras soluciones de reintento, Bhatt dijo que la ventaja competitiva de Mastercard radica en la profundidad y calidad de sus datos, lo que ayuda a impulsar una IA avanzada que analiza una amplia gama de variables en cuentas, clasificaciones de comerciantes y patrones de gasto. Solo la herramienta Authorization Optimizer, dijo, utiliza más de 300 funciones diferentes para determinar el momento óptimo para volver a intentar una transacción.
Mastercard utiliza modelos basados en inteligencia synthetic (IA) que analizan varios puntos de datos, incluido el comportamiento de la cuenta, la segmentación de comerciantes y el historial de transacciones.
Estos modelos, dijo Bhatt, han llevado a un aumento promedio del 18% en las conversiones para los comerciantes que siguen los consejos del optimizador. Por ejemplo, en los servicios basados en suscripción, donde el 48% de los rechazos se atribuyen a fondos insuficientes, estos conocimientos ayudan a los comerciantes a identificar el mejor momento para volver a intentar las transacciones, lo que aumenta la probabilidad de aprobación sin sobrecargar al cliente.
Mastercard continúa mejorando las capacidades de su Authorization Optimizer ofreciendo a los comerciantes información adicional, como orientación sobre tipos de tarjetas (por ejemplo, tarjetas prepagas no recargables o tarjetas de un solo uso), lo que permite a los comerciantes incorporar clientes más fácilmente. Desde el lanzamiento de la herramienta de optimización, Mastercard supuestamente ha generado más de $14 mil millones en ingresos incrementales para los comerciantes, como resultado, dijo Bhatt, de mayores aprobaciones y operaciones optimizadas.
“Hemos visto un cambio significativo en la conversión de rechazos en aprobaciones”, dijo.
Mejora de la colaboración entre emisores
Los emisores desempeñan un papel essential en la eficacia de permitir flujos de transacciones más fluidos.
“Los emisores son, en última instancia, responsables de aprobar o rechazar transacciones”, dijo Bhatt, “y su cumplimiento de las mejores prácticas es esencial para obtener un asesoramiento preciso sobre los rechazos”.
La propia Mastercard ha implementado iniciativas que alientan a los emisores a utilizar códigos de rechazo precisos, en lugar de respuestas genéricas de “no respetar”, que históricamente han sido ambiguas. La transparencia en estos códigos permite a los comerciantes comprender mejor qué rechazos son “abordables”, lo que significa que se pueden volver a intentar con la posibilidad de aprobación.
Para situaciones en las que volver a intentarlo es inútil, como en el caso de cuentas cerradas, Mastercard Authorization Optimizer las clasifica como “rechazos terminales” y aconseja a los comerciantes que no vuelvan a intentarlo. “Hemos establecido un punto de referencia de precisión del 99% para estas clasificaciones”, dijo Bhatt.
Este alto nivel de precisión garantiza que los comerciantes no pierdan tiempo y recursos en reintentos condenados al fracaso, lo que scale back la tensión innecesaria en la plataforma de procesamiento de emisión y mejora la eficiencia operativa basic.
Para los comerciantes, dijo Bhatt, la recompensa es clara: menos caídas, menos ventas perdidas y mayor eficiencia operativa. Para los emisores, un proceso simplificado se traduce en menores demandas de procesamiento y una experiencia más confiable para los titulares de tarjetas. Y para Mastercard, Authorization Optimizer es un testimonio del compromiso de la empresa de desarrollar sus soluciones para satisfacer las necesidades de la economía digital moderna.
