¿Qué es una modificación de un préstamo hipotecario?

Las modificaciones de préstamos hipotecarios pueden ayudar a los propietarios de viviendas que tienen problemas para realizar los pagos de su hipoteca o que se han atrasado en sus préstamos. Una modificación de préstamo scale back los pagos mensuales para hacerlos más manejables.

Las modificaciones de préstamos son solo para prestatarios que no han realizado pagos de la hipoteca o que han experimentado dificultades financieras, como la pérdida del empleo, la muerte de un acquainted o un desastre pure, que pone en peligro su capacidad para pagar sus hipotecas. Si se encuentra en esta situación, esto es lo que debe saber sobre cómo obtener una modificación de préstamo hipotecario.

Una modificación de préstamo altera su hipoteca precise para hacerla más asequible. Eso podría significar extender la duración de la hipoteca para que sus pagos se distribuyan a lo largo de más tiempo, reducir su tasa de interés o perdonar parte de su capital.

Una modificación es diferente de una refinanciamiento hipotecario. La refinanciación implica reemplazar su préstamo con una nueva hipoteca, mientras que una modificación del préstamo cambia los términos de su préstamo existente.

Una modificación de préstamo tampoco es lo mismo que indulgencia hipotecaria. Con la indulgencia, se le permite temporalmente omitir pagos o realizar pagos más bajos mientras atraviesa dificultades financieras. La modificación del préstamo es permanente. La indulgencia es a menudo un paso que los administradores o prestamistas hipotecarios harán que los prestatarios sigan antes de considerar una modificación del préstamo.

No todas las personas que tienen dificultades para realizar el pago de una hipoteca pueden calificar para una modificación de préstamo. En common, los propietarios deben haber atrasado los pagos de la hipoteca o estar en una situación financiera en la que existe una alta probabilidad de no realizar un pago. Los propietarios de viviendas que están saliendo de la indulgencia pero que no pueden reanudar los pagos hipotecarios regulares también suelen ser elegibles para modificaciones de préstamos.

Las situaciones financieras que podrían calificar incluyen la pérdida de un trabajo, la pérdida de un cónyuge o una discapacidad o una enfermedad que haya afectado su capacidad para pagar su hipoteca en los términos originales del préstamo.

Si tiene dificultades para realizar los pagos de su hipoteca, comuníquese con su prestamista o administrador lo antes posible para preguntar sobre sus opciones. Retrasarlo sólo empeorará las cosas. Su solicitud de modificación de hipoteca debe presentarse al menos 90 días antes de la venta de ejecución hipotecaria programada; de lo contrario, renuncia a su derecho a apelar.

Si está ansioso por comunicarse con su prestamista sobre una modificación de préstamo, tenga en cuenta que a su prestamista o administrador le interesa trabajar con usted. Juicio hipotecario Es un proceso largo y costoso para el prestamista, por lo que estará mejor si usted puede quedarse en su casa.

El proceso de solicitud de modificación de préstamo varía de un prestamista a otro, pero casi siempre comenzará hablando con un representante de servicio al cliente o alguien de su departamento de mitigación de pérdidas. Asegúrese de documentar todos los contactos que tenga con su prestamista o administrador: anote las fechas y horas, con quién habló y anote los detalles. Si le enviarán información por correo electrónico para que tenga un rastro impreso, aún mejor.

Su administrador puede pedirle una carta que describa sus dificultades o una prueba de sus dificultades. Eso podría incluir recibos de sueldo o declaraciones de impuestos que documenten una pérdida de ingresos o una sentencia de divorcio para demostrar que su cónyuge ya no contribuye.

Debería recibir una respuesta del administrador dentro de los 30 días. Asegúrese de sentirse cómodo con cómo cambiará el préstamo y cuáles serán sus nuevos pagos antes de aceptar la modificación.

Si se le niega una modificación de préstamo, puede presentar una apelación ante su administrador hipotecario. Deberá hacerlo dentro de los 14 días posteriores a la recepción del rechazo. A Consejero de vivienda aprobado por HUD puede ayudarle, de forma gratuita, a impugnar la decisión.

La modificación de préstamo que le ofrezcan probablemente dependerá del tipo de préstamo hipotecario que tenga. Los préstamos convencionales, que están en manos de Freddie Mac y Fannie Mae, tienen programas de modificación diferentes a los de los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos de la FHA y los préstamos VA. Aquí están los conceptos básicos.

Si tiene un préstamo convencional, puede ser elegible para un Modificación versatile de Freddie Mac o Fannie Mae. Dependiendo de cuánto debe por su casa y de lo que pueda pagar cómodamente, su préstamo podría extenderse hasta por 40 años; eso significa pagar más intereses totales a lo largo del tiempo, pero pagar menos de su bolsillo cada mes. Pasará por un período de prueba para asegurarse de que los nuevos pagos funcionen para usted antes de que comience oficialmente la modificación del préstamo.

Los préstamos respaldados por la Administración Federal de Vivienda pueden calificar para un par de opciones de modificación de préstamo. La FHA ha ampliado sus opciones de ayuda por el COVID-19 a todos los propietarios, independientemente de que sus dificultades estén relacionadas con la pandemia o no.

La Modificación Anticipada de Préstamo COVID-19 cambia los términos de su hipoteca para lograr al menos una reducción del 25% en el capital y los intereses. Si es elegible, su administrador puede simplemente enviarle por correo los documentos para que los firme y los devuelva, otra razón para estar al tanto de la correspondencia relacionada con hipotecas.

Otro programa, la Modificación de Recuperación COVID-19, agrega cualquier pago hipotecario atrasado al monto del préstamo y extiende el préstamo por hasta 40 años a las tasas de interés actuales. Un programa de Suplemento de Pago separado puede ayudar a cubrir los costos de una tasa de interés más alta, si corresponde.

El Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece una opción de modificación de préstamo estándar para los prestatarios del VA. Una modificación de préstamo VA le permite agregar los pagos atrasados, así como cualquier gasto authorized, al monto de su préstamo, que luego se reamortiza; en otras palabras, se comienza de nuevo según un nuevo cronograma.

Una modificación de préstamo tiene enormes ventajas, ya que puede ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria y conservar su casa. Pero hay desventajas a tener en cuenta con una modificación.

Una posible consecuencia de una modificación de préstamo: puede agregarse a su informe crediticio y afectar negativamente su puntaje crediticio. La caída crediticia resultante no será tan significativa como el efecto de una ejecución hipotecaria en su crédito, pero podría afectar su capacidad para calificar para otros préstamos.

Deberá estar seguro de querer quedarse en la casa, ya que deberá establecer un historial de pagos hipotecarios puntuales antes de poder comprar otra casa o refinanciarla. Después de una modificación de préstamo, es posible que los prestamistas quieran ver un registro de 12 o 24 pagos a tiempo para determinar su capacidad para pagar un nuevo préstamo.

Tenga en cuenta que, dependiendo de cómo se modifique su préstamo, el plazo de su hipoteca podría extenderse, lo que significa que tomará más tiempo liquidar su préstamo y le costará más en intereses. Los programas de modificación que ofrecen préstamos a las tasas de interés actuales también pueden aumentar su pago si la tasa de interés que tenía period baja.