daveel neobanco y aplicación de anticipo de efectivo destacada en un Queja de la Comisión Federal de Comercio (FTC) La semana pasada, el martes (12 de noviembre), anunció cambios orientados al cumplimiento de los fundamentos de su modelo de negocio, incluido un nuevo banco patrocinador.
Los anuncios se hicieron en el contexto de la empresa ganancias mayoritariamente positivas en el tercer trimestre. Y aunque adoptó un tono desafiante al comienzo de la llamada, el director ejecutivo Jason Wilk abordó varios cambios que se pueden atribuir directamente a la queja de la FTC, algunos de los cuales afectan los principios básicos del modelo de negocio de Dave, parte del cual permite a los consumidores acceder a efectivo. Los anticipos no deben exceder los $500.
La FTC alega que Dave no revela de manera clara y notoria la Tarifa Specific de $3 a $25 para adelantos instantáneos, un cargo denominado “propina” y una tarifa de membresía mensual de $1. Además, la FTC afirma que la función de propina de Dave induce a error a los consumidores haciéndoles creer que están haciendo una donación caritativa cuando, en realidad, la empresa supuestamente se queda con la mayor parte de la propina.
Pero Si bien las originaciones de préstamos en efectivo adicional continúan impulsando los ingresos de Dave, también están viendo el impulso de la tarjeta Dave y la cuenta corriente lanzadas a fines de 2021. La interacción entre ambos se volvió importante en la llamada, ya que Wilk anunció que continuaría”.mejorando y refinando” Additional Money en 2025, pero gastaría más recursos, incluida I + D, en Dave Card y potencialmente niveles de suscripción que le permitirían cobrar más por sus privilegios de Additional Money que el dólar por mes que recibe actualmente.
De las tres fuentes de ingresos, Additional Money, Dave Card y suscripciones, dieron como resultado un fuerte 14% año tras año aumento de ingresos trimestral y un aumento secuencial del 11% en ingresos promedio por usuario durante el tercer trimestre. Los ingresos totales del tercer trimestre aumentaron un 41% año tras año a 92,5 millones de dólares; Los ingresos netos del tercer trimestre mejoraron de una pérdida de 12,1 millones de dólares en 2023 a una ganancia de 500.000 dólares en 2024.
Cambiar la estructura de tarifas
Wilk dijo que cree que el modelo de negocios de la compañía es lo suficientemente versatile como para continuar expandiendo la monetización de su base de miembros, algunos de los cuales incluyen un promedio más alto en adelantos de efectivo adicional.
“En 2023, hicimos la transición con éxito de una estructura de tarifas basada en niveles a una basada en porcentajes, lo que mejoró nuestros ingresos promedio por el desembolso de efectivo adicional y la conversión de nuevos miembros sin ningún impacto adverso en la participación o retención de efectivo adicional”, dijo Wilk en la conferencia telefónica sobre ganancias. audiencia.
“Como siguiente paso en esta evolución, estamos probando una estructura de tarifas obligatoria y simplificada y una experiencia de usuario que eliminará tanto las propinas opcionales como las tarifas de transferencia instantánea opcionales para dave cuentas corrientes. Después de emitir más de 115 millones de originaciones de Additional Money, creemos que tenemos datos suficientes para evaluar la disposición de los miembros a pagar por el acceso al servicio”.
Al principio, Wilk se mostró desafiante ante la denuncia de la FTC y dijo: “Wmi Creemos que tenemos una defensa fuerte y estamos preparados. defendernos vigorosamente. Como recordatorio, la demanda de la FTC no cuestiona nuestra capacidad de cobrar tarifas de suscripción ni propinas opcionales. o tarifas expresas, sino que se refieren a nuestras divulgaciones al consumidor y cómo la empresa adquiere el consentimiento para las tarifas asociadas con nuestros productos, donde creemos que siempre hemos operado dentro de las leyes”.
La FTC también alegó que Dave tergiversó los adelantos en efectivo disponibles. Dave anunció acceso instantáneo a adelantos en efectivo de hasta $500, pero la FTC alega que la compañía rara vez ofrecía el monto máximo anunciado, y muchos consumidores recibían adelantos significativamente menores. La etiqueta “instantáneo” de esos avances se eliminó de las menciones en su sitio net y se reemplazó por el descargo de responsabilidad. “En cinco minutos o menos”.
Asociación bancaria
Finalmente, el banco no identificó a su nuevo socio banco patrocinador, solo para decir que eso cotiza en bolsa. “Dada la escala que hemos logrado y el fuerte crecimiento de miembros que continuamos experimentando, hoy anunciamos que firmamos una carta de intención no vinculante para formar una asociación estratégica con lo que creemos que es uno de los patrocinadores FinTech más respetados. bancos con el fin de diversificar aún más nuestras relaciones comerciales clave”, dijo Wilk.
“Este nuevo socio bancario, cuya matriz cotiza en bolsa, aprovechará sus sólidas capacidades de cumplimiento y gestión de riesgos para patrocinar nuestros productos bancarios y de crédito actuales y futuros en apoyo de la misión de Dave de nivelar el campo de juego financiero para los estadounidenses comunes y corrientes”.
Abunda la especulación sobre quién será ese banco. No será Evolve Financial institution and Belief, el Sinapsis conectada banco patrocinador que Dave actualmente hace todo es negocio con. En respuesta a un analistas En cuestión, Wilk dijo que el nuevo socio bancario permitirá a Dave lanzar al menos un nuevo producto crediticio en 2025.
Mientras Los cambios en Dave están claramente dirigidos a Tras la denuncia de la FTC y otras críticas a su modelo de negocio, Wilk dijo que espera una recepción diferente. en washington de la Administración Trump.
“Bueno, yo esperaría una más amigable con los negocios medio ambiente tanto desde el CFPB [Consumer Financial Protection Bureau] y la FTC”, dijo. “Pero veremos qué pasa cuando la administración cambie. Pero tenemos mucha confianza en nuestra posición y el mercado parece estar a favor de ello también”.
