En 2017, el Reino Unido introdujo la banca abierta, un concepto nacido de una iniciativa de la Autoridad de Mercados y Competencia (CMA) destinada a mejorar la banca minorista. La CMA exigió a los nueve bancos minoristas más grandes del país que abrieran el intercambio de datos de los clientes a través de portales de datos seguros. A septiembre de 2024, esta iniciativa logró un hito importante. Los nueve bancos completaron con éxito su implementación de banca abierta y sus clientes ahora pueden acceder al conjunto completo de servicios de información de cuentas y pagos de banca abierta.
Este avance está estrechamente relacionado con la iniciativa más amplia para el futuro de los servicios financieros que fue presentada por Su Majestad el Rey en julio. Durante su intervención abordó la importancia del Good Knowledge, que incluye las finanzas abiertas. El objetivo de esto es construir una base más sólida de banca abierta en el Reino Unido para permitir que los datos de los clientes se compartan de forma segura entre organizaciones y con terceros.
El discurso destacó los planes del gobierno para mejorar las prácticas de banca abierta en el Reino Unido y avanzar más hacia un marco financiero abierto. En specific, señaló que “la banca abierta es el único ejemplo activo de un régimen comparable a un ‘esquema de datos inteligentes’, pero necesita un marco legislativo que le dé una base permanente, a partir del cual pueda crecer y expandirse”.
Como tal, esto permitiría compartir datos de clientes en tiempo actual, más allá de los datos financieros. Los bancos tienen acceso a una gran cantidad de información para cada cliente y luego pueden innovar y ofrecer productos y servicios más personalizados. Esto no sólo permite a las organizaciones de servicios financieros ampliar sus ofertas y estar a la vanguardia de la innovación, sino que también pueden asegurarse de que sus clientes reciban lo que más necesitan, en el momento adecuado y en el contexto adecuado.
¿Qué hemos visto hasta ahora y hacia dónde se dirige la banca abierta?
La banca abierta tiene el potencial de desbloquear una serie de innovaciones para el sector de servicios financieros. A lo largo de los años, la banca abierta ha evolucionado significativamente desde sus inicios. La banca abierta comenzó como agregación de cuentas y una mejor gestión de las finanzas personales para los clientes, pero con el crecimiento de las FinTech y los bancos retadores, esto impulsó la innovación y la tecnología de interfaz de programación de aplicaciones (API) de banca abierta en el espacio.
A medida que avanzamos en el desarrollo y una mayor aceptación de la banca abierta, con 10 millones de consumidores y pequeñas empresas que ahora utilizan la tecnología de banca abierta, esto ha seguido cautivando a los mercados. Una vez sentadas las bases para las finanzas abiertas, se ha ampliado el uso de la banca abierta a sectores financieros más amplios, que incluyen seguros, hipotecas y pensiones para crear un ecosistema financiero mucho más holístico.
El futuro de la banca abierta parece brillante, especialmente con el salto más fuerte hacia las finanzas abiertas y, por lo tanto, ofrecer productos y servicios financieros personalizados a los clientes, satisfaciendo mejor sus necesidades. La entrega exitosa de pagos recurrentes variables (VRP), que ocurrió a principios de este año, logró generar un management financiero más sólido, pagos más inteligentes y una mayor flexibilidad para todos los clientes. Además, abrió una serie de oportunidades para que las FinTech y otros terceros colaboren con los proveedores bancarios. Esto impulsa la próxima ola de banca abierta en el Reino Unido y desempeña un papel clave en lo que respecta a las finanzas integradas para ofrecer servicios financieros optimizados y fluidos a los clientes.
La consideración regulatoria
Para que la banca abierta tenga éxito, es importante que existan barreras sólidas para proteger los datos de los clientes. Inicialmente, la banca abierta se reguló mediante la Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2) de la Unión Europea para garantizar que los datos que se compartían solo se hacían cuando el cliente había dado su consentimiento explícito. Además de la PSD2, tanto la CMA como la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) regulan la banca abierta en el Reino Unido para proteger los datos de los clientes.
Como se mencionó en el discurso del Rey, se necesita un marco authorized permanente para garantizar que la banca abierta sea segura para los clientes y para las propias instituciones de servicios financieros. Por lo tanto, tener regulaciones estrictas en torno a la banca abierta no perjudicará la innovación ni el intercambio de datos, solo garantizará que esto se haga de manera segura y que todas las partes involucradas estén protegidas.
De cara al futuro y con el continuo desarrollo de los métodos de pago, es necesario que existan regulaciones estrictas en torno a los pagos instantáneos, como las transferencias de crédito instantáneas y las billeteras digitales. Además, la Comisión Europea ha presentado nuevas propuestas sobre la Tercera Directiva de Servicios de Pago (PSD3) y el Reglamento de Servicios de Pago (PSR) para acercar el sector a la period digital. Esto tiene como objetivo proteger a los clientes cuando se trata de pagos electrónicos y permitirles compartir sus datos de una manera mucho más segura.
El paso a la banca abierta ha sido essential para garantizar que el Reino Unido esté a la cabeza en la carrera mundial por los servicios financieros. Y esto ha quedado claro en el Discurso del Rey, que destacó la gran necesidad de promover un intercambio de datos en tiempo actual mejor y más seguro para mejorar los servicios al cliente. Desde el mandato de la CMA en 2017 hasta el discurso del Rey en julio de 2024, la banca abierta sigue desempeñando un papel clave en el sector de servicios financieros del Reino Unido. El próximo paso es tanto la regulación y la protección como las ofertas del mercado a medida que los clientes comparten sus datos.
