Los pagos entre pares (P2P), habilitados por aplicaciones populares como PayPal, Zelle y Venmo, se han convertido rápidamente en un método preferido entre las personas para realizar transacciones cotidianas. Estudios recientes destacan su ubicuidad, y uno de ellos revela que el 93% de los estadounidenses afirman utilizar servicios P2P. El atractivo de los pagos P2P reside no sólo en su conveniencia sino también en su velocidad, ya que ofrece la posibilidad de completarse en tiempo actual. Cuando se les pregunta qué es lo que más valoran de los pagos P2P, la mayoría de los consumidores mencionan la velocidad con la que se puede transferir dinero desde una aplicación P2P a la cuenta de un usuario.
Sin embargo, a pesar de sus beneficios, los pagos P2P también plantean riesgos inherentes. Muchos consumidores están cada vez más preocupados por el fraude cuando se trata de pagos P2P, especialmente considerando la naturaleza irreversible de estas transacciones una vez iniciadas. Para abordar estas preocupaciones y fomentar una mayor confianza y adopción de servicios P2P, los bancos y las instituciones financieras (IF) deberían priorizar la incorporación de tecnologías avanzadas como la inteligencia synthetic (IA) y el aprendizaje automático (ML) en sus plataformas. Al aprovechar las herramientas y la tecnología sofisticadas, las instituciones financieras pueden reforzar sus defensas de seguridad para detectar y frustrar amenazas en tiempo actual y mitigar eficazmente el fraude, ayudando así a garantizar que sus clientes estén seguros y satisfechos al utilizar sus plataformas.
Los consumidores exigen pagos P2P a las instituciones financieras
Los consumidores utilizan ampliamente los pagos P2P y la mayoría de estas aplicaciones son proporcionadas por terceros como Venmo, Money App y Zelle. Sin embargo, los consumidores presionan cada vez más para que las instituciones financieras realicen estos pagos directamente.
Los pagos P2P están alcanzando niveles récord de popularidad en todo el mundo.
Casi el 82% de los consumidores de Brasil envían dinero a través de métodos P2P, lo que los sitúa en segundo lugar después de los consumidores de la India, donde nueve de cada 10 utilizan tecnología P2P. Mientras tanto, en Estados Unidos, el 51% de los consumidores utiliza pagos P2P, al igual que el 52% de los residentes en el Reino Unido. Si bien estos pagos se asocian comúnmente con personas que pagan a otras personas, sirven para una gama más amplia de propósitos, que incluyen compras a pequeños minoristas, pago de facturas de servicios públicos y pagos de alquiler.
La velocidad es la clave cuando se trata de elegir una aplicación de pago P2P, dicen los usuarios.
Según una encuesta, los usuarios de pagos P2P priorizan la velocidad de las transacciones como la característica más importante al seleccionar una aplicación de pago digital. Las generaciones mayores, como los child boomers y la Generación X, favorecen más la velocidad que sus homólogos más jóvenes. Sin embargo, todas las generaciones coinciden en que la velocidad de las transacciones es el issue más importante en comparación con consideraciones como las tarifas de transferencia, la confianza en la marca, el uso entre empresas y la capacidad de dividir las transacciones.
La encuesta también mostró que PayPal es la aplicación más utilizada entre los encuestados, con un 85%, superando con creces al resto del grupo, que incluye Money App (54%), Venmo (38%) y Zelle (28%). La popularidad de PayPal se puede atribuir a su velocidad de transacción, junto con el reconocimiento de su nombre y su entrada más temprana al ecosistema P2P en comparación con sus competidores.
Las preocupaciones sobre el fraude P2P obstaculizan la adopción
Si bien las transacciones P2P han demostrado ser increíblemente populares, todavía hay muchos reticentes que citan el miedo al fraude y el cibercrimen como sus principales barreras para adoptar estos sistemas.
Zelle y Venmo están siendo objeto de estafas y fraudes.
El fraude de pagos P2P a menudo se manifiesta como estafas de impostores, en las que los malos actores se hacen pasar por amigos o conocidos para engañar a las víctimas para que les envíen dinero. Este engaño puede ser especialmente peligroso cuando los perpetradores se hacen pasar por una IF, obligando a las víctimas a divulgar detalles confidenciales de la cuenta, como las credenciales de inicio de sesión. Luego, los estafadores pueden usar esta información para obtener acceso a otras cuentas de las víctimas. La Comisión Federal de Comercio (FTC) estima que los estadounidenses perdieron más de 2 mil millones de dólares a causa de estafas de impostores el año pasado, y muchos de estos ataques ocurrieron a través de canales de pago P2P.
El 28% de los usuarios de pagos P2P afirma haber sido estafado.
La Generación Z y los millennials fueron los consumidores más vulnerables a las estafas de aplicaciones P2P, con un 47% y un 38%, respectivamente. Mientras tanto, el 21% de los usuarios dicen haber recibido efectivo del remitente equivocado. Este tipo de error puede parecer inofensivo a primera vista, pero a menudo es el inicio de una intrincada estafa que engaña a los usuarios para que laven dinero de tarjetas de crédito robadas.
De los usuarios de P2P involucrados en estafas, uno de cada cinco informó pérdidas superiores a los 5.000 dólares. Estas alarmantes estadísticas han llevado a muchos usuarios a boicotear las aplicaciones P2P hasta que puedan estar completamente protegidos contra estafas y fraudes.
Lucha contra el fraude en los pagos P2P
Las instituciones financieras son muy conscientes de los peligros de fraude asociados con los pagos P2P, así como de las posibles pérdidas de ingresos que pueden resultar si estos riesgos disuaden a los clientes. Por lo tanto, implementar tecnologías avanzadas como la IA y el aprendizaje automático será essential para asegurar las transacciones P2P y fomentar la confianza entre los usuarios.
Siete de cada 10 instituciones financieras aprovechan la IA para luchar contra el fraude financiero.
Un estudio reciente de PYMNTS Intelligence revela que más del 40 % de las instituciones financieras encuestadas están experimentando un aumento en los incidentes de fraude, y el 71 % ahora emplea IA y ML para contrarrestar a los estafadores. Esta adopción marca un aumento notable con respecto a 2023, cuando el 66 % de los ejecutivos bancarios informaron que usaban IA y ML para la prevención del fraude, un aumento significativo con respecto al 34 % en 2022. Si bien la mayoría de los bancos utilizan herramientas internas para este propósito, las herramientas de terceros son casi omnipresente. De hecho, ocho de cada 10 instituciones financieras informan que utilizan una combinación de recursos internos y tecnología de terceros para luchar contra el fraude, mientras que el 20 % restante depende exclusivamente de tecnología de terceros.
71%
de las instituciones financieras ahora utilizan la inteligencia synthetic y el aprendizaje automático para defenderse de los estafadores.
Los sistemas de detección de fraude basados en la nube son muy prometedores.
PYMNTS Intelligence descubrió que entre las instituciones financieras que aprovechan las plataformas de prevención de delitos financieros y fraudes basadas en la nube, el 79% reporta confianza en su capacidad para asegurar pagos en tiempo actual. Además, el 84% de las instituciones financieras informan una mayor confianza en asegurar transacciones en tiempo actual utilizando algoritmos basados en reglas, mientras que el 80% expresa una confianza related al utilizar tecnología de inteligencia synthetic y aprendizaje automático para estos fines. Todos estos sistemas podrían aplicarse fácilmente a transacciones P2P, mejorando la confianza de los consumidores en la seguridad de sus pagos.
Un experto sobre cómo satisfacer las demandas de pagos P2P de los consumidores
PYMNTS Intelligence entrevista a Matt Freeman, vicepresidente senior de pagos digitales de Navy Federal Credit score Union, sobre lo que los clientes necesitan de los pagos P2P y cómo las instituciones financieras pueden satisfacer estas necesidades.
La comodidad es abrumadoramente la número uno [priority]. La seguridad también es una alta prioridad para nuestros miembros: ven una diferencia materials entre los servicios de propiedad bancaria como Zelle y las aplicaciones FinTech que existen”.
Los clientes de FI buscan velocidad, comodidad y seguridad en sus pagos P2P.
Según Freeman, la máxima prioridad para los miembros es la comodidad. Los consumidores están acostumbrados a experiencias fluidas en todos los demás aspectos de sus vidas digitales y esperan que sus pagos P2P sean igual de fluidos.
“Cuando hablamos con nuestros miembros, la conveniencia es abrumadoramente la respuesta número uno”, dijo Freeman.
La seguridad también es muy importante y a menudo influye en las empresas con las que los consumidores eligen realizar operaciones bancarias, ya sea una IF tradicional como un banco o una cooperativa de crédito, o una alternativa más nueva como una FinTech.
“La seguridad también es una alta prioridad para nuestros miembros: ven una diferencia materials entre los servicios de propiedad bancaria como Zelle y las aplicaciones FinTech que existen”, dijo Freeman. “Realmente se conectan con la seguridad y solidez de trabajar con una institución que [they] Ya tiene relaciones con ellas y, como consumidor, se siente más seguro al realizar transacciones con la cooperativa de crédito u otras instituciones financieras”.
Los consumidores tienen razones válidas para elegir las instituciones financieras en lugar de las fintech para sus necesidades de pago P2P.
La principal de estas razones son las regulaciones más estrictas que rigen a las instituciones financieras en comparación con las fintech. Esta supervisión regulatoria puede brindarles a los consumidores la tranquilidad de saber que sus fondos están respaldados por el gobierno federal.
“Las leyes y regulaciones bancarias exigen a las instituciones financieras estándares mucho más altos que la mayoría de las FinTech”, dijo Freeman. “Cuando piensas en todo, desde qué datos se utilizan hasta cómo se almacenan y qué tan seguras son las transacciones en sí, esto es simplemente [the] pan de cada día para las instituciones financieras, y los consumidores lo saben”.
El apalancamiento de las instituciones financieras también elimina la necesidad de intermediarios cuando se mueven fondos entre bancos, señaló Freeman. No es necesario transferir fondos manualmente desde aplicaciones a cuentas bancarias si el propio banco proporciona la aplicación.
“Al utilizar servicios como Zelle e ir de banco en banco, se está acortando el número de pasos necesarios para realizar el pago, mover esos fondos y retirar ese efectivo”, dijo. “Si bien puede retirar dinero de su cuenta Venmo y depositarlo en su cuenta corriente, a menudo conllevan tarifas o retrasos que puede evitar simplemente utilizando un servicio como Zelle”.
Los pagos P2P enfrentan varias amenazas a la seguridad que las instituciones financieras deben abordar.
Freeman dijo que las amenazas más peligrosas son aquellas que explotan las vulnerabilidades humanas (ingeniería social o fraude impostor, por ejemplo) en lugar de elaborados hacks digitales. Tanto los usuarios como los empleados son susceptibles a estos esquemas.
“[FIs have] “Invertimos continuamente en monitoreo common del fraude y específicamente en controles de autorización de cuentas”, señaló Freeman. “Debido a esto, los estafadores han comenzado a confiar en el elemento humano para sus estafas. Esquemas de phishing, por ejemplo, ingeniería social. [FI] miembros y los usuarios del sistema bancario en common para [bypass] esos controles de autenticación”.
La fricción inteligente es el nombre del juego para derrotar el fraude.
La fricción suele ser indeseable en las transacciones P2P, pero la fricción adecuada aplicada en el momento adecuado puede evitar por completo que se produzca una transacción fraudulenta. La integración de IA, ML y protocolos de banca abierta ofrece una solución splendid para introducir fricciones inteligentes en las transacciones P2P, disuadiendo eficazmente las actividades fraudulentas.
“Tenemos varios modelos que se utilizan dentro de nuestros equipos de fraude que aprovechan la inteligencia synthetic y el aprendizaje automático, y continuamos expandiendo nuestra estrategia de banca abierta”, dijo Freeman. “Cuando los miembros buscan realizar transferencias a cuentas externas, utilizamos conexiones bancarias abiertas para verificar los detalles y asegurarnos de que estamos cómodos tanto en nuestro lado de la transacción como en el destino de los fondos”.
Impulsar el uso de P2P reforzando la seguridad y la confianza
Si bien las plataformas de pago P2P son cada vez más populares por su comodidad y eficiencia, su uso sigue planteando un riesgo de fraude. Al implementar diversas estrategias y medidas de seguridad, las instituciones financieras pueden reducir eficazmente el fraude en las plataformas de pago P2P, fomentando así una mayor confianza de los clientes y fomentando un uso más frecuente.
Aprovechar tecnologías avanzadas como la IA y el aprendizaje automático puede reforzar significativamente las capacidades de detección de fraude. Estas herramientas pueden analizar grandes cantidades de datos de transacciones en tiempo actual para identificar patrones sospechosos o anomalías que indiquen actividad fraudulenta, así como refinar continuamente sus algoritmos en función de las tendencias cambiantes y las amenazas emergentes.
Mejorar los procesos de autenticación también puede reducir el riesgo de fraude y estafas. Un enfoque eficaz es implementar mecanismos de autenticación multifactor. Esto implica exigir a los usuarios que proporcionen una combinación de algo que saben (como una contraseña), algo que tienen (como un dispositivo móvil para recibir códigos de autenticación) y algo que son (como datos biométricos como el reconocimiento facial). Al agregar múltiples capas de seguridad, las instituciones financieras pueden reducir significativamente la probabilidad de acceso no autorizado a cuentas y transacciones.
